那麼,如果是符合過去歷史績效的7.5%年報酬,結果會怎麼樣呢?我們來試算看看。
(1)如上表一的下半部,如果55歲起單筆投入500萬元,65歲之後,每月可提領6.4萬(持股市值1,030萬)。
(2)如果60歲起單筆投入500萬元,65歲之後,每月可提領4.5萬(持股市值718萬)。
(3)如果65歲才單筆投入500萬元,由於沒有時間累積複利效果,每月可提領3.1萬(持股市值500萬)。
至於單筆投入800萬元、200萬元的試算結果,都在上表一,請自行參考。
注意事項
1.本文對象,是年滿55歲到65歲的屆齡退休人士。
如果是20歲到50歲的上班族,可以參考另一篇文章:大華的一生。
2.存款沒有這麼多?
我們討論的是,在民國105年的今天,年紀55歲到65歲的民眾(民國40到50年次)。
這個年紀的人,他們都出生在對日抗戰勝利(民國34年)後的6到16年間,成長於台灣光復後的重建階段。
當時台灣的經濟是以農業為主,物資極度缺乏,多數民眾過著三餐吃地瓜,很少吃得到白米飯的年代。在那個的困苦時期,多數人都很節儉。因為如果奢侈的三餐吃白米飯,吃不到幾天,可能連地瓜都沒得吃了。
有那樣童年的人,長大出社會之後,多數都會繼續維持節儉的習慣。
剛好他們步入職場時,台灣因為十大建設,帶動經濟起飛,由農業社會進入工商業社會,民眾物質生活及收入大幅的提高。
收入增加了,每個月花的錢,還是維持節儉的水準。
那多餘的錢呢?
都存起來了。賺3萬存2萬,賺5萬存3萬之類的。
那一代的國人,因為童年成長背景的關係,對生活的不安全感,加上愛物惜福的家教習慣,造就了台灣的高儲蓄率,幾十年都在世界排名前幾名。
我統計身邊這個年齡層的長輩,排除繼承家產不必工作的,純粹以上班族來看,多數都有存款200萬到500萬,甚至上千萬的都有(高階主管)。
所以,活到這個歲數,還沒有個幾百萬存款,就是你自己的問題了。分析有三種可能。
(1)買房;(2)買一堆還本型保險;或者(3)被自己或子女花光了。
小結
即使是低於過去歷史平均,年化報酬6%的情況,以上表年齡的中間值60歲起投入500萬試算。65歲之後,可以每月提領3.3萬(持股市值約670萬)。
以最近10幾年台灣停滯的薪資水準來看,這大約是一般基層上班族的月薪了。
這是60歲開始投入。
如果提早到55歲就投入500萬,到65歲時的每月提領金額,可以增加為4.5萬(持股市值895萬)。
而這些都還是年化報酬6%的情況。