台灣可以繼續逐步拓展風險承受能力，但如果想成為國際金融中心就得做得更多。首先，如果台灣確實希望改變經濟模式來增強金融部門的角色，就得先補強相應的法律體系。大多數國際金融中心國家都使用源自英國的普通法系統，只有日本和中國兩個仰賴國內經濟龐大財力的國家例外，但台灣該著重的重點，反而應該是科技。
台灣金融業競爭優勢：軟體工程師充沛
對台灣而言，用大量工程師來協助金融發展，反而更可能持續推動金融業進步。台灣的工程師從一開始就非常國際化，打從1980年代，甚至在矽谷還沒聞名國際以前，台灣與加州的科技聯繫就很緊密。例如半導體大廠輝達（Nvidia）這家完全的美國公司，其實是一位台裔美國人創立的。
台灣政府希望，在貿易戰進入下一個階段之後，於2030年前將台灣變成雙語國家。美國卡內基國際和平基金會（Carnegie Endowment for International Peace）研究副會長方艾文（Evan Feigenbaum）建議，台灣應該成為說英語的電腦科學和資料科學的國際中心，並且讓工程師在接受既有的專業訓練以外，再學會商業技能。
除了這些建議以外，台灣還有其他方式可以讓既有的硬體實力拓展成軟硬雙棲。方艾文還引述了由資誠（PwC Taiwan）與台經院合作的2019年台灣新創生態圈大調查，顯示台灣的新創企業大多集中在國內，60%的企業尚未招募或培養國際人才，54%的企業尚未接觸海外市場，只有33%的企業制定了進入國際市場的模式和策略。
在許多行業中，未來的創新都會是結合硬體設備與AI或大數據能力。該報告以無人機為例，指出該產業就是從硬體起家，加上運算能力發展出來的。台灣銀行業也很需要用類似方式轉型。銀行業擁有各自分行的硬體，但需要改進的是「軟體」，例如服務水準，或是行動銀行、數位銀行背後的後台處理。
釋放數位能力，打造未來銀行進攻區域市場
在新南向政策下讓銀行業進軍東南亞，理想的作法當然是建立一家國際知名品牌，或者是和東南亞的業者建立良好關係。
但是，如果上述兩種方式都不行，強大的數位能力，甚至是用銀行界以外的平台來打造也會有用。這方面的競爭力往往來自AI，而AI正是蔡英文政府自第一屆任期以來的重要產業重點。只要調整一下思維方式，台灣就能用製造硬體的優勢來打造強大的AI系統。
基本上，AI需要的是統計學能力而非強大的硬體，規劃兩種戰略的方式不完全相同，但需要持續努力找出真正的商業需求。這除了必須擁有優秀的數學模型能力，還需要溝通技巧才能不斷的改進。
台灣應該著重於這種轉型，其中某些環節可以直接沿用硬體製造業的優勢。例如可以用科幻小說一樣的物聯網，幫金融機構監督供應鏈或農業融資等貸款對象，而且還有很多全新的商業模式等待發掘。不過無論如何，這些附加價值都來自如何藉軟體充分利用硬體。
也許台灣金融最終還是想「走向國際」，但國際化本身並非戰略目標。此外，南韓與日本的金融業也碰到國內報酬率低迷的問題，會和台灣一起搶生意。光是鼓勵大家往外闖，並不能保證成功。
台灣可以先從放寬商業模式管制，加速不同行業合作的方向開始努力，這除了可以拯救銀行業，更能持續提高整體競爭力。新興的純網銀就是個不錯的開始，三家純網銀裡面有兩家與電子商務平台相連。在此同時也別忘記，東南亞市場永遠不嫌銀行多。
*本文作者為台灣金融研訓院特聘外籍研究員；譯者為廖珮杏，收錄於《台灣銀行家》
