你上次去銀行辦事是什麼時候？近年銀行業大力推廣金融科技與數位轉型，將開戶、轉帳、貸款等業務搬到線上，縮減成本高的實體分行；除此之外，無實體分行的純網銀也相繼問世。當消費者愈來愈接受網銀生態，因為多數業務都能在線上完成，臨櫃辦理的頻率降低，省下許多寶貴時間。
但這不是唯一的發展路徑。美國最大銀行摩根大通（J.P. Morgan Chase）正在積極開設分行，計畫在未來3年擴展500家新分行；此外，美國第二大銀行-美國銀行（Bank of America）也在新開分行。為什麼在網銀當道的今天，銀行巨頭卻還走在拓展實體分行的老路上？
《華爾街日報》報導：America’s Biggest Bank Is Growing the Old-Fashioned Way: Branches
摩根大通存款翻倍，成為美國存款最多銀行
摩根大通在2018年提出新開數百家分行的計畫，當年慘遭分析師質疑太過時，但在2018至2023年間，摩根大通開設超過650家新分行，並擴展業務至25個州。目前摩根大通在全美共有大約4,800家分行，遍布美國本土48州，是美國第一家在本土48州皆開設分行的銀行。而摩根大通最大競爭對手美國銀行也有此意，目前在全美約有3,700家分行。
金融巨頭之所以要開設分行，是因為雖然有網銀，有招牌、有櫃台的實體分行仍然是吸引消費者關鍵。比起網銀，有時候實體分行更方便、更人性化，讓年輕人願意光顧。另外，分行有助於吸引在地的中小企業客戶，這些企業客戶的資金流正是日後帶來大量收益的關鍵。
因此，摩根大通新開分行後，最明顯的效益就是存款數量增加。美國銀行原本是美國存款總額最多的銀行，但根據聯邦存款保險公司（FDIC）數據，摩根大通在2021年超越美國銀行，成為美國存款總額最多的銀行，目前金額達2兆美元以上，相較10年前成長翻倍。根據標準普爾全球市場情報（S&P Global Market Intelligence）資訊，摩根大通持有全美12%存款，美國銀行則以11%緊追在後。摩根大通的目標更不止於此，公司目標據了解是獲取全美20%的存款。
一手開、一手關，營業地點選址才是關鍵
有趣的是，聯邦存款保險公司資料顯示，在2010年至2023年間，摩根大通與美國銀行的分行總數其實都在下滑。如摩根大通從5,100家減至4,800家，美國銀行則是從5,800家降到3,700家。也就是說，雖然這兩家銀行都在開設新的分行，但他們另一手也在關閉分行、或是合併幾個距離接近的據點，以提升經營效率。畢竟在疫情、電商改變人類生活習慣的趨勢下，新分行的選址更加關鍵。
銀行決定開設地點前，最常參考的數據其實是信用卡交易紀錄，透過交易紀錄，銀行可以知道客戶偏好刷卡地點、購買項目、金額多寡、消費頻率，客戶實際居住位置等行為模式及個資，進而判斷客戶的收入貢獻程度。例如常在星巴克消費的人，大多收入較佳。摩根大通就利用類似資訊，選擇在北維吉尼亞州的富裕社區Clarendon開設第一家新分行。
此外，人口組成也是銀行考量的因素之一，因為業者可以據此推論家庭收入。另外，也有業者選擇在住房擁有率低的區域設立分行，因為租房者更換往來銀行的機率更高，銀行獲取新客戶的機會更大。
據資誠（PwC）2013年報告顯示，對銀行來說，高收入客戶所產生的利潤是一般大眾的10倍之多，因此摩根大通擴展新分行時，將重心放在高資產客戶身上是很自然的事。
分行不只是金融場域，也是在地活動中心
但美國聯邦法律要求，銀行必須在民眾收入較低的區域開設分行，因此摩根大通與美國銀行也在低收入地區新設分行，並承諾要達到30%的分行占比。摩根大通的目標，是美國70%的人能在10分鐘的車程內找到一家分行，美國銀行則是80%的人在15分鐘內找到分行。
對低收入社區來說，銀行不只是金融場域，更是凝聚住戶的社區中心，不但提供金融知識課程，也提供居民聚會的空間。雖然對銀行來說，開設分行的主要目的是服務當地客戶的金融需求，但社區中心的功能賦予分行凝聚社群的意義。摩根大通消費者暨社區銀行業務執行長Marianne Lake表示，開設分行不僅促進居民的財務健康，還有助於社區活力。
2019年，摩根大通在紐約的哈林區（Harlem）開設分行，是摩根大通的第一個社區中心分行計畫，也是分行的模範之一。哈林區是紐約著名的低收入與高犯罪率社區，但哈林分行為少數族裔與低收入者提供對話與社交的空間，當2020年發生George Floyd因警方執法過當而喪生的人權爭議事件，該分行就扮演促進不同種族對話的角色。另外，哈林區分行外牆由當地藝術家繪製，當地企業家也利用分行空間銷售自己的商品。比起一般的銀行，哈林分行更多了一層在地氛圍。摩根大通目前在全美有19個類似的社區中心分行，計畫今年再多開設3個。
總結而言，雖然網銀有助於節省消費者時間與銀行的營運成本，但消費者還是有前往實體分行獲取金融服務的需求，而且實體分行也有助於銀行服務中小企業客戶，並取得更多存款，這是摩根大通、美國銀行等巨頭仍在開設新分行的原因。從社會公益的角度來看，分行也能成為凝聚社區的場所，因此分行不僅是金融機構，也是促進社區發展的一股力量。
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責任編輯／郭家宏
