生孩子前要先考慮好的工作和財務準則。有句老話：「孩子生了，錢財自來。」這是因為當了爸媽之後，大多數人都會想盡辦法來供養孩子，但生養孩子不僅花錢，還要付出大量的時間和精力。
所以我在此列舉出一些大家在生孩子之前必須考慮清楚的財務準則，請注意我假設賢伉儷的關係相當穩定，如果你倆目前的婚姻有狀況，千萬別試圖靠生孩子來解決問題，因為那有可能不會成功。
你的事業里程碑
生孩子會不會「害」你的工作偏離正軌，要看你所處的職場是否會歧視孕婦，以及是否提供產婦必要的休養期。然後你就可以考慮在第3次升職後生孩子，第1次升職並不重要，因為你只是從職場菜鳥變成低階的基層人員而已；但是第3次升職，你顯然已經為你們公司創造不少價值。升職3次以上通常不會是出於僥倖，所以此時你應該對自己的工作和賺錢能力很有自信，就算失業了也大可放心，因為你已經擁有扎實的技能，其他公司肯定也會想僱用你。
適當的收入目標
普林斯頓大學的經濟學家安格斯．迪頓（Angus Deaton）與知名心理學家丹尼爾．康納曼（Daniel Kahneman）的研究指出，當年收入達到7.5萬美元時，即便收入再增加也不會提升幸福感。他們二位與蓋洛普公司合作，在2008年和2009年調查了45萬名美國人。而此一收入水準經通貨膨脹調整後，在2022年將接近於每年10萬美元。
我個人則認為，住在舊金山或紐約這種生活成本高昂的雙薪夫妻，當他們的總收入接近25萬美元後，幸福感就不會再增加了。根據美國住房與城市發展部在2018年的資料顯示，住在舊金山的一個4口之家，年收入若「僅達」11.7萬美元即被視為是「低收入」，符合申請住房補貼的資格。
所以各位設定的年收入目標應按居住地區劃分：非沿海城市的家戶所得達到8.5萬至10萬美元，或是沿海城市的家戶所得達到20萬至30萬美元，才算合理。因為你們夫妻必須達到這樣的收入才買得起房子、能輕鬆負擔生養孩子的費用，且至少可以將薪水的20％存起來供退休之用。
夫妻家戶所得越高，離婚率越低
但即便你們的收入未達前述水準，當然還是可以生養小孩，因為根據統計，大多數人都是這樣。只不過用這樣的收入生養孩子壓力會大些，當一對夫婦的家戶所得越高，離婚率就會略微下降。
FlowingData網站的主筆Nathan Yau指出，根據美國人口普查局在2019年發布的社區調查報告顯示，當你家的收入達到20萬美元的中位數時，離婚率就會下降到30％並持穩；當家庭總收入達到60萬美元時，離婚率才會再下降至25％左右。
如果你想做出成功機率超過70％的最佳婚姻決定，努力提高你家的總收入是個合理的途徑，特別是在有了孩子之後。
你的淨資產目標
在生養孩子之前設定一個淨資產目標，會是激勵你們努力累積財富有趣又有效的方式。因為你越想早點生孩子，就越有決心努力增加你的淨資產。
我剛進社會就設定了一個目標：存夠100萬美元就生孩子。我記得當初之所以會設定這個目標，是效法同事史岱頓的目標。史岱頓畢業於耶魯大學，他被分派到獲利較高的美股櫃檯工作，現在則是一名對沖基金經理。
我倆的成長經歷截然不同，但後來卻成了同事，那時我還只是個很容易受人影響的年輕人，所以我也跟著訂下了100萬美元的目標。那就像史岱頓把一個想法植入我腦中，猶如電影《全面啟動》（Inception）中的男主角柯比對他的妻子茉兒所做的那樣。這個想法牢牢扎根在我腦中，讓我始終無法改變主意。
為了達到這個目標，我在過去的10多年裡一直專注於我的事業、儲蓄和投資。在我二十多歲到30歲出頭的時候，根本沒時間考慮成家。
但現在我很清楚，生孩子前必須備妥100萬美元淨資產的目標完全是沒必要的，尤其是我在有了孩子之後還會繼續累積財富。我的爸媽也沒有成為百萬富翁就順利把我跟我妹妹養大，真搞不懂當年我為什麼會認為需要100萬美元才能當個合格的父親？
答案是：同儕壓力，以及想在一個生活成本高昂的城市裡過上舒適生活的必要成本。我從大學畢業後，整個職業生涯就只住過紐約和舊金山，這是全美生活成本最高的兩個城市。
所以各位要非常小心莫讓別人的生活方式影響你自己的生活方式，這裡所說的「別人」當然也包括我的看法！
存到600萬至900萬新台幣，就能養小孩
其實只要你的淨資產達到總收入的2至3倍，而且你也達到你的職業里程碑和收入目標，就能為孩子提供足夠的穩定性。換句話說，若你們夫妻每年的收入加起來有10萬美元，那麼只要存到20萬至30萬美元的淨資產，就能養育一個新生命。關鍵是你們要處於正確的財務軌道上，只要擁有正確的理財習慣，你們的財富多半能隨著時間的推移而不斷增加。
無論你覺得什麼年齡開始生孩子是最理想的，都請在這個理想生育年齡的前一年開始備孕，因為一對夫妻即便沒其他問題，平均也需要7個月才能受孕。
你肯定不希望一直拖到你在經濟上百分之百準備好了才要孩子，到時候卻發現身體狀況已經無法配合而生不出孩子，要是這樣你恐怕會遺憾終生。記住，在考慮生孩子這件事時，我們只需遵循70／30的架構，讓自己有最好的機會做出正確的決定，且不必浪費太多的時間。
如果你現在必須100％專注於你的事業，你可能不想成家，但隨著年齡的成長，你可能會有不同的感受。成家需要認真的規畫，了解生物學方面的統計資料，並擬定財務目標。定期跟你的伴侶溝通，跟時間對抗是場穩輸不贏的戰役，所以越早準備越好。
作者介紹｜山姆．杜根（Sam Dogen）
2009年創建「財經武士」（Financial Samurai）部落格。杜根曾任職於高盛和瑞士信貸，是當代FIRE運動的先驅之一，34歲就「英年早退」。杜根畢業於威廉和瑪麗學院，並獲得加州大學伯克萊分校的MBA學位。他的投資組合每年可帶來超過30萬美元的被動收入，杜根與妻子和兩個孩子住在舊金山，這是他的第一本書。
本文經授權轉載自采實文化《懂用錢，愈活愈富有》（原標題：全球9,000萬人見證有效，理財武士教你做出致富決策，FIRE不上班超過十年，被動收入年領30萬美元）
責任編輯／趙鳳玲
