人壽保險就有壽險保障成份，如果死亡保障高，保單價值準備金如果要有儲蓄效果，死亡保障部分一定很低，意思是說，身故時所能給身故受益人的身故保險金頂多是比保費多一點利息，或是等於當時的保單價值準備金，每一張壽險保單的保單價值。
3. 利變型商品的宣告利率，將有平穩機制規範
要訂定「宣告利率平穩機制規範 」，反應出來的事實就是以往利率變動型壽險的宣告利率「太不平穩」，以至於金管會要出手管理。 也就是說，過去保險公司用DM上的宣告利率假設未來不變的前提下，呈現未來會有多少預期的「回饋金 」，吸引消費者投保後，浮動的宣告利率卻很快向下調整，以至於保戶能拿到的回饋金，根本低於原本的預期。
未來如果宣告利率被迫要維持一定程度平穩，保險公司在一開始訂定宣告利率時，就會趨於保守，「賣相」就會變差，預期也會影響人們以利率變動型壽險當作「儲蓄」的吸引力。
這些改變是壞消息嗎？對保險公司，是的！對消費者，未必！
因為引導保險增加保險功能、讓人們不要再用人壽保險當來做儲蓄，從理財規劃的觀點，我是非常認同的！（年金險不同，他本來就是生存保險，沒有壽險效果，百分百儲蓄效果，未來再談）
投資專家常說：費用很重要，因此，近年來，ETF開始被大家認識、推薦，其中一個原因（不是唯一）就是因為他的費用率很低。 那麼為什麼，你想要儲蓄，還願意支付高額的、又不透明、不知如何分析的費用呢？需要壽險，就買低保費高保障的人壽險，想要儲蓄或累積財富，就買沒有受險成份的儲蓄工具或投資工具。
讓保障歸保障、儲蓄歸儲蓄、投資歸投資，隨個人真實的財務需求組合個人化的比重，才能找出對自己最有利的理財組合。真不知該如何調出適合自己的比例，要找專業客觀、又客戶導向的理財規劃顧問，正如生病找醫師開處方箋再拿藥，不是去直接買自以為可以治病的藥，結果重複或不足或吃到對自己不利的副作用都不知道，這才是正解！
作者為CFP（國際高級認證理財規劃顧問），RFC（國際認證財務顧問師）
本文獲授權轉載自《敏莉理財心學堂粉絲團》，未經同意不得轉載
責任編輯/周岐原
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