你應該知道的是：下半年已經開始，盡管國內疫情看似緩解，讓金融市場熱鬧非凡，財務顧問建議，比起思考是否參與眼前的行情，認真檢視自己的財務規劃，更是為未來好好打算的真正重要事務。
最近金融市場非常熱鬧，身邊不少朋友都在熱烈討論，某支股票可不可以買？有些人賺錢，忍不住上臉書分享自己操作的戰果，認為自己非常英明；甚至還有人問，是不是要把房子抵押、拿貸款投入股市？撇開經濟被疫情衝擊程度不談，股市倒是十分火熱。
在房地產市場，我也看到發生同樣的現象。也有許多人認為，美元基準利率已經降到零了，什麼鈔票都不值錢，房地產最保值。果不其然，最近房市行情非常火熱，無論新舊、總價高低、區位遠近，甚至是中南部的房子，據仲介業朋友說，賣得都是嚇嚇叫。
七月初，也是國內保險新制實施的日子，在保費跟著大幅調漲前，我更為了客戶的洽詢與簽約事宜忙得不可開交，一直到最近才告一段落。
一輩子無法迴避的問題：錢該放在哪裡
在我看來，最近股票、房地產和保險三種商品的交易熱絡現象，背後其實是反應人們同一種思考：現在我應該把錢放在哪裡？作為保險及財務顧問的角色，我想建議大家，除了思考「現在」該把錢放在哪裡，更要抽空想想「未來」又該把錢放在哪裡？還有更重要的問題是：你想要過怎樣的生活？
別以為作者離題，前面還在討論理財，怎麼突然岔開來講人生了？其實，我們每個人無論做什麼工作，終其一生都無法迴避這個問題，越早思考越好。但很可惜的是，在我印象中，很多人可能壓根都沒有想過這問題！
沒找專業人士諮詢、又沒事先規劃，人就會靠直覺與衝動決策。所以大家才會在某些商品暴漲的時候被刺激，悔恨自己沒有加碼，甚至為趕上進度、動用槓桿來投資；也有很多人在金融商品暴跌時恐慌不已、結果賣在最低點，其結果多半是倒賠。
同樣的，保險商品也是一樣道理，很多朋友沒有認真思考過，這輩子從青年、壯年到熟齡，自己何時比較容易遇到不同的人生風險？他們自然沒有針對這些問題，預先配置適度的保險，甚至是出事了，才檢視保單到底有哪些保障？結果就在人生不同階段，可能各自遇上不同的金錢問題。
下半年剛開始，我誠懇建議大家應該趁這個機會思考一下，：40歲、50歲、60歲的你，想過怎樣的生活呢？在你的想像中，那時你家會有幾個人？你想住在哪裡，開什麼車？你的退休生活想花多少錢？認真想起來，這些問題可要思索很久喔！
財務規劃不只算理想生活 還能幫你「抓漏」
一定有人反駁說：「我離退休還很遠，眼前都不夠花，哪有辦法考慮退休！」聽來沒錯，但「賺得不夠花」，不正代表「固定收入太少」或「開銷太多」嗎？所以越是有這樣困擾的朋友，越應該思考財務規劃才是呀！
為什麼我說，財務規劃是你一生最重要的計劃呢？首先，你得先確認自己想要的生活，就能大概算出支出這種生活的必要開銷；現在的收入扣除必要支出，要達成理想生活還有多遠？能不能努力增加第二份收入來追上夢想？答出這幾個問題，你就大概了解自己創造收入能力，還有你和理想的距離。
再來，財務規劃還有個很大的好處，就是找出支出的「漏水」處。當我們把日常開銷一筆筆攤開，通常可以發現某些遺忘許久的儲值卡，裡頭還存有一筆金額未使用或兌換，這些就是我們省下花費的好機會；另一方面，我們也可仔細思考，固定付費的那些項目，使用率真如預期嗎？付費吃到飽的手機上網費率和影音串流，每個月真的有使用這麼多流量嗎？每月付貸款的新車，真的天天都開嗎？如果生活開銷負擔已經很重，這些固定開銷又不常使用，是不是該調整費率、把車賣掉，來讓自己喘一口氣？
以筆者給客戶的規劃書，大致上我會建議讀者把日常生活開銷維持在收入的4成，用收入的3成投資房屋、股票、基金等項目，退休養老與子女教育準備金，占收入2成。剩餘的1成，則是風險規劃，也就是保險商品；這筆錢或許沒有立即讓你感受到效果，但當它派上用場時，一定是家庭出現大變動的時候，可能收入、家計面臨困境，它就能扮演替代所有收入的角色。在後疫情時代，許多人的收入已受重大影響，趕快啟動財務規劃，顯得相當重要。別再猶豫，一起來看看自己的財務規劃到底妥不妥當吧！
作者徐筱媛現為公勝保險經紀人保險顧問，曾獲得IDA國際龍獎及MDRT，持有證照：IARFC認證財務顧問師。
責任編輯/周岐原
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