現代人越來越不敢提早退休，物價年年漲，連基本工資都快破3萬。賺得多的人更怕退休後生活品質大幅下滑，但其實，只要提早開始準備，每個人都能靠穩健投資，不用降低生活品質，退休後一樣有穩定的現金流，月領7萬元也不是夢。
理財工具怎麼選？差別在哪裡？
| 工具 | 風險 | 收益 | 備註 |
|---|---|---|---|
| 定存/儲蓄險 | 最低 | 穩定 | 適合保守族 |
| 債券 | 低 | 穩定 | 有匯兌風險 |
| ETF | 中 | 市場平均 | 配息需課稅、二代健保費 |
| 共同基金 | 中高 | 可超額收益 | 靈活操作，適合上班族 |
| 類全委保單 | 中 | 穩健為主 | 不透明、費用高 |
共同基金為什麼更適合上班族 2025年用來累積資產？
共同基金相比類全委保單或ETF更好的原因？想存退休金，大家通常不是一次準備一筆錢而是定期定額的分批買入，因此想看投資工具好不好用要看定期定額購買的結果！
根據歷史數據回測，只要時間拉長到10年以上，股票相對債券或定存來說都會是報酬率更好的一種投資標的，因此相比只尋求穩健而非超額報酬都會股債配置的類全委保單，股票型基金或股票型ETF會更適合。
而股票型共同基金為什麼比ETF更適合，主要原因在於『稅負』。上班族的收入都很透明，所有收入都會併入薪資，而 ETF 配息出來的收入除了要繳納二代健保外，還要併入綜合所得稅中，收入越高反而稅率越高，台灣的股票市場在全球來說又屬於高殖利率市場，稅負會吃掉大部分獲利。
除此之外，根據高盛投行分析，由於2023、2024連續兩年的超額上漲已經把多數大企業的合理價值都提早反應在股價中了，未來10年的指數預期報酬率將大幅降低，因此追蹤指數的ETF預期收益也會降低，所以預期未來10年股票型基金的預期報酬會是較高的。
退休月領7萬怎麼達成？
假設65歲退休想月入7萬，每年需有 84 萬元現金流才可以。而根據勞保局資料顯示，2023年每人平均月領年金為18,824元，也就是大家想月領7萬，需要通過投資創造每年614,112的現金流，以當前美國公債約4.5%的殖利率來換算，也就是65歲的時候需要有1,365萬的錢放在投資帳戶才可以。
根據過去20年，台股加權指數含息年均報酬率為11%。 而投資 ETF 大概賺的就是這個數字，但有許多共同基金，過去20年的年報酬率卻遠超過11%，且不要忘了，這是含息報酬率，若通過ETF投資需要繳稅與二代健保，真正到手的報酬率會更低，此消彼漲之下共同基金會更適合一般上班族拿來存退休金。
若以11%來計算，考量主計處的平均薪資與各年齡層消費習慣來說，若想無痛儲蓄，基金事建議可按照下方比例來進行投資即可於65歲時達成儲蓄1,262萬的目標！
| 開始年齡 | 月投資金額（約） | 到65歲可存到 |
|---|---|---|
| 30歲 | 3,300元 | 1,262萬 |
| 35歲 | 5,200元 | 1,262萬 |
| 40歲 | 9,000元 | 1,262萬 |
相信上述的投資金額對多數人來說應該都還能負擔，因此千萬不要妄自菲薄，也千萬不要擔心來不及！
而且台灣有非常多優秀的基金，過去20年的年均報酬率都比市場的平均更好，因此只要從現在開始規劃，相信大家退休時的月退俸都能讓你滿意！如果你的薪資與上述平均數不同，也可用『相同的比例進行換算』，長期投資也能達到同樣的效果喔！(資料來源：基金事)金價突破3000美元，是天花板還是新地板？背後「兩大推手」必知，支撐點是「這價位」更多文章
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