三、寵物險普遍附「自負額」條款
理賠分為醫療費、侵權責任、其他雜支（如協尋廣告費、寄宿日額費、喪葬費等）三大範疇，不論是哪個範疇，普遍都有「自負額」條款，當寵物產生開銷時，保險不會全額買單。
「自付額」是指在理賠金額內，飼主需自行負擔的比例。舉例來說，若自負額是30％，寵物的手術費為1萬元，其中3000元需由飼主自己付錢，業者最多理賠7000元。
寵物險自負額的設計，是為了防止道德風險的發生，不要讓惡意人士為了賺取理賠金而蓄意傷害毛小孩，目前的自負額比例約在10％到50％之間。
別以為自負額比例愈低，飼主的負擔就愈低，自負額低的，保費就比較貴。以某家產險沒有要求自負額的寵物險方案為例，門診、住院、手術的理賠次數都沒有上限，但不論是貓或狗，一年的保費都超過2000元，高於整體平均值。
另一點必須留意的是，寵物險的給付除了按「次數」外，有的是按「每一事故」，舉例來說，一隻患有慢性皮膚病或腎臟病的寵物，必須多次回診，若牠的疾病被視為「單一事故」，理賠可能就有限。明台產險總經理陳嘉文提醒，按照次數來給付的，相對沒有爭議，也適合絕大多數的飼主。
四、貓狗以外的寵物，目前不列入投保
貓狗以外的寵物飼主，現階段只能針對住家火災保險或是車內意外險所做的附加條款。舉例來說，新安東京海上產險的住宅火災寵物意外險，將鳥、兔子、烏龜、金魚、天竺鼠都列入保障範圍內，但前提是必須購買其住宅火災險。
由於現階段寵物險的「CP值」看似不高，到目前為止，歐洲先進國家的寵物險投保率高達60％到70％，日本也有14％左右，反觀台灣從2004年第一張寵物險保單上市迄今，投保率僅不到1％，確實還有很大的進步空間。
不過，淡江大學保險系副教授郝充仁指出，寵物險從上市到普及的過程中，代表飼主對寵物的責任感增強，而且也建立起「享受飼養寵物的樂趣之際，也要建立風險意識」的觀念（例如養比特犬之類的寵物，就得意識到寵物傷人的機率相對高），確實能發揮善待寵物、減少棄養的效果。
而且，隨著投保寵物險的人數漸增，寵物險提供的保障內容也愈來分眾化、精緻化，像是富邦獨家提供輸血及預防針過敏費用的理賠，對於打針會過敏的飼主來說，具有一定的吸引力，可預見的是，未來寵物險將會滿足愈來愈多不同族群的需求。
因此，寵物險確實有其價值，只是飼主投保前，必須先確認寵物最需要的保障是什麼、保單的給付項目是否涵蓋、如何給付，再評估自己是否負擔其保費，以免賠了夫人又折兵，荷包變瘦後又沒有讓毛小孩獲得預期的保障。
責任編輯/任婉鵑
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