車禍事件每天都在上演，然而撞到「法拉利超跑」可不是每個人都承受得起的。也因此可以理賠高額財損的「超額責任險」，討論度逐漸上升。但超額責任險到底是什麼？發生事故時，又是如何進行理賠的呢？
超額支付險的啟動時機
超額責任險，主要就是補充「強制險」以及「第三人責任險」不足的部分。當強制險和第三人責任險不夠賠的時候，就可以啟動囉！
主要理賠體傷跟財損兩項，一、體傷：人的醫療花費、受傷或死亡賠償。二、財損：包含修車費用跟其他財物損失。
發生車禍時，會依照事故的情況，啟動各項保險的理賠，常見的有兩種，一、強制險：理賠乘客，及車外第三人的受傷或死亡。二、第三人責任險：理賠車外第三人的受傷死亡，或是車子損壞等財務損失。
假設撞到高級跑車法拉利，「強制險」無法理賠財物損失，就必須靠「第三人責任險」來理賠。但如果第三人責任險的額度不夠，該怎麼辦呢？這時超額責任險就派上用場了，可以在購買的保額內，進行差額理賠。
其理賠順序是「強制險→第三人責任險→超額責任險」，意思是強制險賠不夠，再換第三人責任險，最後就是超額責任險。
超額險的理賠次數
許多的產險公司，都會限制超額責任險的投保方式：無法單獨投保，必須附加在第三人責任險之下。意思就是要先投保第三人責任險，才能加買超額責任險。但也有少數的保險公司可以單獨購買，投保前可以多詢問一下喔！
超額責任險，通常額度是五百萬到三千萬不等。這時有一個問題產生了，假設投保的是一千萬的超額責任險，那麼投保的一整年內，最高只有這一千萬的理賠額度可以用？還是只要每次事故，都可以申請最高一千萬呢？答案是兩者都有可能。因為超額理賠分為每次事故跟同一年度，要看你保的超額條款是哪一種。
1.每次事故重新計算（計次型／保險金額回復型）：每一次理賠都有一千萬可以用。假設第一次事故需啟動理賠金三百萬，因為在一千萬的額度內，所以全額理賠。幾個月後又發生事故，需賠付一千萬，因為額度同樣在一千萬以內，一樣全額理賠。
2.同一保單年度（額度型／保險金額帳戶型）：一整年只有一千萬的額度可以用，用完就沒了。例如第一次事故需啟動理賠三百萬，在一千萬的額度內，因此全額理賠。幾個月後又發生事故，需賠付一千萬，但先前已使用三百萬額度，所以剩下七百萬可使用。
相關問題討論
Q：開車失控衝撞到路人或民宅、倒車撞到路邊的車，可以用超額責任險理賠嗎？
開車失控衝撞路人，先用強制險賠。開車失控衝撞民宅、倒車時撞到路邊的車，先用第三人責任險賠。當強制險或第三人責任險的額度不敷使用，才會啟動超額責任險的理賠！
