25歲起每月存6千，退休有機會月領5萬
假設，您省吃儉用，從25歲開始，每月可存6,000元，存40年到65歲為止，共存本金288萬元，而"本利和"為913.2萬元(≒40年前現值503.4萬元)；如果您的月薪較高，可從25歲開始，每月存1萬元，存40年到65歲為止，共存本金480萬元，而"本利和"為1,522.1萬元(※見圖1)，若以現金殖利率4%計算，退休之後，每年約可領取現金股利60萬元(=5萬元/月)。
圖2是假設您已是壯年上班族，看了本文才決定啟動退休理財計劃，那就得加倍存款了，假設您在40歲時，夫妻開始每月存2萬元，存25年到65歲為止，共存本金600萬元，而「本利和」為1,206.7萬元，若到了55歲時，才想到要月存5萬元買股票，存10年到65歲時，儲存的本金一樣是600萬元，但是「本利和」僅792.4萬元，由此可見，儘早啟動退休理財計劃的重要性。（延伸閱讀：工作40年，勞保、勞退竟等於中低收入戶？專家精算：通膨下，你更要長期投資）
如果您的個性保守，或許應採用如圖3的速查表，是以(殖利率4%和通膨率1.5%)為基準，與圖2比較，就明顯少了許多。
長壽風險下，退休規劃不可忽略投資重要性
因為人類的平均壽命愈來愈長，只要不得致命癌症，多數人均可活到85歲以上，若再計入通貨膨脹因素，則在65歲退休時，至少要有750萬元的優質定存股股票，才能過個「不生病」的普通級退休生活；如果退休時，能有1,000萬元的優質定存股，以股利殖利率5%計算，可年領50萬元(大約等於4萬元/月)的「現金股利+股票股利」，才能有足夠的「退休快樂活」的資金。
因此，想要「退休快樂活」，在退休時，至少宜存有年領5%殖利率的1,000萬元優質定存股，目前的銀行一年定存年利率多在0.85%以下，殖利率5%是0.85%的5.9倍，有這種優質定存股嗎？目前上市櫃的股票約有2,000檔，而2019年現金殖利率在6%以上的股票有238檔，2020年可能受到新冠肺炎影響，到2021年4月15日的公告資料，僅約180檔。所以，如果用心找，想找到平均每年殖利率(現金+股票)在6%的優質定存股，並非難事(詳見拙作「拒當下流老人的退休理財計劃」)。
退休理財計劃要儘早啟動，最晚不宜超過35歲。早婚者，訂婚時就應擬定退休理財計劃，並於結婚日起立即實施！以目前的退休制度和薪資水平來看，65歲退休時，夫妻2人宜以「擁有1,250萬元的優質定存股」為目標。
作者為退休空調技師，為11本空調書及4本理財書(股素人)之作者。合著有《我用4張表，存股賺1倍》、《股素人、卡小孜的收租股總覽1》、《理科阿伯的存股術(原名：收租股總覽2)》及《拒當下流老人的退休理財計劃》等4本股市理財書籍。
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責任編輯／周岐原
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