四、不曾用投資創造未來的現金流
想一想這個情景：如果你要爬一座山，上山的策略與下山的策略會有很大的差異。我們姑且將上山稱為累積、下山稱為分配。累積資金和從投資中取出資金，是兩種完全不同的方案。因此，儘管你可以藉由各種投資達到避稅目的，好讓你的財富可以在工作期間快速增長，但針對退休的投資，主要不是以產生保守、可預測收益為目標。你需要的是精通收入最大化策略的理財顧問，這些人知道如何布局，產生收入。收入可以是年金的形式，也可能是每年可以提領利潤的理財工具。
房地產、高股息ETF和特別股都可以納入考慮。這些可以共同組成一個收益方案。請記住，退休所需金額扣除固定收入，就是你需要產生的投資收益。我常開玩笑的說，政府不可能提供退休貸款，你得靠自己。所以，現在就要開始練習根據實際收入過日子。
五、不曾設定自動儲蓄計畫
因為理財變成一件很復雜的事，以至於人們裹足不前。所以，讓我們把理財變簡單。在公司提供的401(k)退休儲蓄計畫中，存入提撥上限的金額。如果你是自雇者，則可參加簡易雇員退休金個人退休計畫（SEP）。無論退休帳戶的名字是什麼，重點是政府鼓勵你存退休金，就一定要好好利用這些機會。
如果你是員工，公司會根據你存入的金額，提撥一定比例的金額到你的帳戶。千萬不要放棄白白得來的錢。確保提撥款自動從薪水中扣款，如果你是自雇者，則是設定每月的一號或十五號固定從銀行帳戶中扣款。
六、與配偶的金錢觀分歧
塔拉和基斯已經結婚27年了。塔拉全心操持家務、在家帶孩子；基斯則是一家行銷公司的顧問，每週二到週五都要出差。當我們開始計劃和討論他們的退休生活時，基斯表示，因為他總是在外面跑，所以退休後，他只想在家裡無所事事，輕輕鬆鬆過日子。可是，他的太太因為長年待在家裡，所以想要做點不同的事，到處走走，看看這個世界。不難想像，兩個人的想法產生了衝突。
現在的挑戰是，要如何讓他們取得共識？我們採取折衷的作法。我問他們，「要不這樣？你們每年一起旅行幾次，其他時間，則是讓太太和朋友一起出門玩？」他們想了一下，發現這麼一來，算是各得其所，兩個人都能去旅行，也都能得到休息。他們又能相聚，又能獨處。
當你終於從忙碌的工作中退休，突然發現自己好像不太了解另一半，這不必太意外。我見過很多夫妻，當生活的節奏變慢，才赫然發現彼此變得愈來愈陌生，因此走上離婚之路。這算是退休的缺點吧。快節奏的生活模糊了彼此的差異，以至於沒能察覺雙方漸行漸遠。我鼓勵你，在退休前和另一半達成共識，並且讓雙方都對即將到來的退休生活感到興奮。退休不只是單純的不再工作而已。這是計劃成功退休生活的最大關鍵之一。
