「得肺炎未必死,但一定破產!」 上千萬人付不起健保費,讓美國疫情失控

2020-04-02 07:40

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這種沒有保險的多半是年輕人,體況較佳、比較不會生病,或是生病很快就好,或者是沒什麼存款的月光族(paycheck to paycheck)。你可以想像一下,若自己是這種人,當你發現自己疑似得了新冠肺炎,你會怎麼辦?

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坦白說,你很快便會發現,就算真的得了肺炎,自己還不一定會死,但如果檢查出來確診了,你被強制治療,等收到醫療帳單時你就真的死定了,而且可能全家都要死。因為根據美國統計,美國人破產的第一大原因並不是出於懶惰,而是因為付不出醫療帳單。如果是這樣,你還會想去篩檢嗎?

美國流感疫情嚴重。(美聯社)
美國昂貴的治療費用,讓民眾在疫情當頭下仍不敢做檢驗。(美聯社)

更慘的是,通常這類沒有保險支援的人,並不是那種坐辦公室領固定薪水的上班族,他們通常是必須每天工作才有日薪、週薪可拿的藍領階級;所以即便有疑似症狀,這群人還是必須出外工作、才能維持基本生計。

這是「少數」沒健保的人,那其他有健保的95%美國人,難道他們就安全了?事情當然不是憨人想的那麼簡單。美國的健康保險絕大多數都是私人保險公司提供,各式各樣的保障方案很難統一概述,我就拿政府提供的套裝方案,也就是俗稱的歐巴馬健保(Obamacare)來介紹好了。

一般政府作為中介的健保,除了分HMO和PPO兩種方案(兩者區分細節容後再表),另外還分為白金(Platinum)、黃金(Gold)、白銀(Silver)和銅(Bronze)四種客戶等級,月繳保費越多的保戶,等級越高。反之,當就醫看病時,越高等級的保戶,自付的醫療費用越少。

我就以我認識的某位A先生為例,他和太太二個人買的是銅級HMO方案(HMO保費比PPO更便宜,所以這是8種組合中費用最低的)。你猜這麼「便宜」的方案,他「每個月」要付多少錢保費?

答案是:每個月要繳800美元、也就是2萬4千元新台幣左右的健保費。你沒看錯,是每個月都要2萬4喔!而且這個方案甚至不理賠牙醫和眼科開銷!

接下來,你可以猜一下,每個月都繳這麼多錢,如果他要看病,可以「省下」多少錢?給個提示,遠比你想得少。

原因何在?首先,當你收到醫療帳單,第一筆費用就是小額自付(CoPay)。這個概念有點像房東租房子給你時,約定入住期間要是有一些小額修繕,像換換燈泡什麼的,只要低於1千(美元,以下同)的支出,你就自己處理吧。美國的健保也一樣,這個自付金額通常是75至150 元。也就是說,帳單裡,病人要先自付這100元,然後才開始起算保險理賠。

小額自付後,接下來就是自負額(Deductible),在這個方案中,自負額是750元。換句話說,如果你看病完收到帳單、金額是700元,那保險公司是不會理賠給你的,這700元你自己要付。

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