你應該知道的是：滴水穿石，非一日之功。同樣道理也可應用在我們的理財方式上，像是台灣前幾年很流行的名詞「拿鐵因子」，它是由知名財務激勵大師，也是《讓錢為你工作的自動理財法》作者大衛．巴哈所創造的概念，此後影響了全球數百萬人採取行動，開始追求富足人生。
拿鐵因子是源於一個小故事：一對夫妻，每天早上必定要喝一杯拿鐵，看似很小的開銷，30年累積算下來竟然花費了70萬元。「拿鐵因子」提醒了要由小地方的浪費開始節流，並透過時間複利的效果來累積財富。作者在《讓錢為你工作的自動理財法》提出「自動化理財」的3步驟，我將他的概念做在地化分享：
首先，付錢給自己
賺來的錢，在未被政府課稅前，先放在最有合法節稅效益的地方，以台灣勞退新制自行提撥為例，可以投過遞延課稅來節稅。舉例來說，若一個人的所得稅率為20％，等於自提部分的薪資在當年度免扣20％，直到退休時，這部分的薪資才需課稅。而且，等到退休時要領回專戶金額，不論是月領或一次領，大多數勞工的退職所得，實際上都課不到稅。也就是說，自提退休金部分，有機會免稅。
另外自提部分可以自當年度「個人綜合所得總額」中全數扣除，也有可能使得課稅級距降一級。當然，也期待政府日後能開放勞退自選投資帳戶，使民眾有更多選項！
每天付給自己1小時的時薪
作者建議，至少存下你收入的10%，投入以上的退休金帳戶。我認為現階段光是自提勞退是不夠的，而且若是非勞退新制適格的民眾也無法適用，所以可並行考慮其他有效率的投資。
讓理財自動化
自動化的好處，可藉由自動化機制，來克服人性容易無法堅持的弱點，如勞退自提設定好後，將會「無痕」進行，容易成功。
無法克服心魔 何不考慮讓機器人幫你抓漏？
其中理財自動化的章節，作者提到了美國機器人理財的發展，在此說明一下台灣的現況：根據工研院報告，理財機器人服務在國外由FinTech業者主導，如美國Betterment、Wealthfront、英國Nutmeg、日本WealthNavi、中國藍海智投等，金融海嘯之後陸續上線，投資標的以ETF為主，少數包含股票與共同基金，對應資產類型涵蓋股票、債券，REITS與原物料，投資區域涵蓋全球。
美國RoboAdvisorPros.com統計，截至2018年8月底美國機器人理財規模達2,000億美元，未來幾年全球機器人理財規模以雙位數成長，預估在2022年全球將有1.2億人透過機器人理財。至於台灣理財機器人服務由2017年截至2019年6月，機器人管理資產規模約6.07億，相較國人投入共同基金約5兆資金而言，仍有很大成長空間。
