但是早期買的實支實付型醫療險，現在難免會遇到額度不夠的問題。若再找另一家保險公司買新的保單，必須再買一張主約（編按：實支實付型醫療險為附約出單，必須附加在主約保單下）；而自負額醫療險的設計，就是補強舊保單不足的保障缺口。
不過，保戶可能要先買實支實付型醫療險，才能再買自負額保單來補強。未來可能會出現純粹的、投保較無限制的保單。消費者若願意自行承擔部分醫療費用，保費會更便宜。
問：現在也盛行一次給付型的醫療險，這也是新型態醫療險的調整方向嗎？
答：這也是一種新方向，一來是保險公司的風險控管可以做得好；再來是對民眾來說簡單易懂，拿到一次給付金，可以有更多彈性決定錢怎麼用。（延伸閱讀：貸款借錢買保單是我的自由，為什麼金管會規定這麼「囉嗦」？）
以前國人投保，以多次給付醫療費用保障為主，例如定額給付的癌症險，保戶要住院才能申請理賠。非醫療費用像營養品的採買或中醫治療，卻無法給付，因此催生了一次給付型癌症險，讓保戶能自己安排保險金，更有彈性。
但不同給付型的保單還是要混搭，依保戶的需求，在保障與保費負擔上做權重調整。
問：台灣步入高齡化社會，高齡族群的保險規畫，會朝向什麼方向發展？
答：高齡保險規畫包含了醫療、長照等多面向的準備。近3、4年來我們投入很多心力，為銀髮族設計合適的商品。像近年新推出的終身醫療險，75歲前日額保障、75歲後提供實支實付，補足高齡醫療缺口。
在長照保障的部分，近年市面上的失能扶助險以純粹的失能給付為主。這也是一個很好的現象，因為失能扶助險的目的是照顧被保險人本人，而不是身故受益人。保險公司商品設計的責任就是在民眾需求、各項長壽風險與保險費用等抓好平衡，才能在合理的保費下，為民眾提供適合的高齡保障，解決長壽風險。
本文獲授權轉載自Smart智富月刊
文／林竹
責任編輯／林彥呈
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