你應該知道的是：近期印尼針對移工實施「0付費」政策，衝擊20多萬個需要外籍移工協助長照看護的台灣家庭。究竟長照一個月需要多少錢呢？理財顧問評估，看護人員工資約3萬元，營養品、就醫開支約2萬元，等於每月需要5萬元才能過關。
無論疾病、老、意外，最終都會發生失能，針對這個保障極大，但是保費相對貴的失能險，我們該如何規劃才合理呢？
在此提出兩個公式給大家參考。因為失能險中最重要的給付項目就是【失能生活扶助保險金的給付】，為使我們都能夠獲得基本的照顧，因此以下均是以【失能生活扶助保險金的給付】作為衡量的標準。
保額該如何計算？
●第一：按照看護的基本開銷計算
以申請外籍看護來說，雇主需支付的外籍看護費用：基本負擔：19,952元＝基本薪資：17,000元＋健保費：952元＋就業安定費：2,000元。
另外，加班費：（4天）2,268元或（5天）2,835元每月總薪資：22,220元（加班4天）或22,787元（加班5天）
假如無法取得完全合法的管道，則其他管道則需要將近3萬元的成本。
長期性耗材，例如氣切病患，自行在家照護者需購買氧氣桶，每桶300元，一天以一桶計算，一個月就要9,000元的支出。或是需要成人紙尿布，尿片通常每3小時更換一片，一天約需6～8片，各廠牌尿片市售價格不一，若以每片10元計算，一天共需花費80元，一個月則要支出2,000多元。若是置放鼻胃管的被照護者，還要流質管灌營養補充品，以每天6罐，每罐50元計算，一天就要300元，一個月也要9,000元。
因此，保守估計營養品、成人紙尿布、交通費、掛號費等，零零總總的支出相加，每個月約需要2萬元的開銷。以上還沒有加上住房、水、電、瓦斯等基本開銷。
因此粗估：外籍看護（3萬）＋醫療器材（2萬）＝5萬，我們基本的保額至少需要做到5萬元，這是一個符合現在失能看護，且維持基本需求的最低標準。（延伸閱讀：1個月5萬，不是退休金、是長照看護費！4個重點教你買對失能險、未來的你會感謝自己！）
如果遇到失能需要長期看護時，通常是身體已經出狀況了，並且依照勞保的失能表來看，多數已經是工作能力減損，或是終身只能輕便工作，或是終身不能工作的狀態，因此這個時候第一個減少的是工作收入。但是過去累計下來的貸款、帳單，不會因為你現在是失能狀態，就能夠不繳的。
房貸不繳，房子會被法拍，信用卡費不繳，信用會破產，水電帳單不繳，會被斷水斷電，如果這個時候小孩還在唸書，學費也不會減少，因此當我們遇到這種狀況時，帳單還是會來，而且是開銷大增，因工作收入大減，這個時候緊急預備金可以用來抵抗一些時日，但最終還是得面對的。（延伸閱讀：老了，才會發現一輩子不買房的是贏家…5張圖，看出台灣房價沒救了）
●第二：按照所得替代的計算
年所得×50%＋看護費（3萬）
因為年所得的50%大致等於所有基本開銷，並且還有一些餘力加3萬的看護費，預期可以收支達成平衡的狀態。例如：以月薪10萬元的高薪族群來說，應該需要5萬＋3萬的基本額度，若是更高薪月薪20萬元的族群，則應該需要10萬＋3萬的基本額度。
註解：目前一家保險公司，最高主約＋附約能買的額度就是月給付10萬台幣，因此要購買月給付超過10萬元的超高薪族群，需要投保兩家以上的保險公司才能完成。（延伸閱讀：同樣是保證給付失能險，少了這條件保費竟差快一萬！專家教你3招，量力而為買保險）
第二種計算失能月給付金的方式，不應該低於基本需求的計算：5萬元，5萬元是基本最低的開銷（外籍看護＋一般耗材）。並且根據客戶有長輩因為中風造成長期臥床的狀況，據說一個月的花費不低於8萬台幣，因此面對人口老化程度越來越老的台灣，失能險是真的需要好好考慮的險種。
作者為
作者：吳盛富
本文獲授權轉載自《理財顧問教你這樣買保險最聰明》，未經同意不得轉載
責任編輯/周岐原
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