你應該知道的是：儲蓄險被不少民眾詬病，認為其「報酬率」不如其他金融商品，但作者認為儲蓄險本意並非投資，未必能相提並論；對照許多民眾以錯誤的態度花錢且不經不覺，長年下來口袋空空，才驚覺事態嚴重，靠儲蓄險強迫自己省錢花，收穫未必欠佳！
「妳年薪百萬那麼多年，為何戶頭都沒有錢？」
「工作近15年，戶頭卻沒有半毛錢，妳不會擔心嗎？」
早期諮詢時看到這樣的金錢數字會感到驚訝，而現在面對這樣的財務窘境卻習以為常，或許是科技的發達，讓刺激消費的管道變多了，導致錢很難留得住！過去逛街購物還會有「腳酸」的問題，而現在的線上購物卻不會有「手指酸」的問題，錢當然也就越花越兇！（延伸閱讀：「今年開始，錢存銀行勝過買儲蓄險！」為什麼保費調漲，對你反而是好事？）
花剩了再存？對嗎？
「但其實從來不會有剩，對吧？」我總是反問前來諮詢的民眾這句話。
很多人在回顧過去的理財行為時，總認為有著高度自信的「理財自律」，但其實只是在欺騙自己，每每告訴自己要省點花才能存到錢，卻總是敗在「忍不住」的這個心魔，久了卻也習慣了，反正日子也是這樣過，直到數年後發現銀行戶頭始終處於僅有零錢的狀態，才驚覺事態的嚴重。
存剩了再花！才對！
如何在「及時行樂（現在）」與「延遲享樂（未來）」中取得一個平衡點，就在於每個月的收入是否有撥一部分給「未來的自己」，也就是透過一些理財工具培養投資或儲蓄的習慣。常建議在理財過程中屬於「初學者」的朋友們，可考慮先從儲蓄險來培養存錢的自律，等習慣了存錢這件事之後，再來學習其他的投資工具。（對了，這裡指的「初學者」，並非年紀輕的朋友而是戶頭沒錢的朋友。）
常有朋友會拿儲蓄險來與股票、基金、債券等做比較，但實際上由於商品架構的不同、特色的差異，比較基準的不同，硬要比較的話實在有失公允。儲蓄險在未來可獲取的金額，無論還本金或是解約金，其金額的波動不若投資來得大（早期是固定型利率，近年來改為利率變動型），在相對風險較低的情況下，其利率或利息當然也就較低了。
但就理財工具的角度而言，上述其實都不是重點！因為讓你自己存現金依舊戶頭空空，讓你自己在投資市場衝鋒陷陣也多是以遍體鱗傷作收。存儲蓄險不是要你承認理財失敗，僅是承認截至目前為止，你的理財自律性還有很大的努力空間，進而透過儲蓄險來培養罷了。（延伸閱讀：儲蓄險保費將大漲30％？三大面向教戰 讓你秒懂到底該不該搶買儲蓄險！）
別看不起儲蓄險，抱怨低利率或無法抗通膨只是你想賺快錢的藉口，若十年後的儲蓄險有著1百萬的保單價值，相信你不會覺得錢太少、不好用！十年後的零積蓄和1百萬，這不是0和1的距離，而是0和100的距離。（延伸閱讀：如果利息跟定存一樣，儲蓄型保單還有什麼價值？保險業者道出其中關鍵…）
手上的財務諮詢案例，當年有不少都是「初學者」，也都建議從儲蓄險作為理財起步的工具，而現在的他們，在理財自律之後的投資表現也較一般人好上許多，其所累積的資產速度，也是當年零存款的他們所無法想像的...
作者蔣竣植，現為國際認證理財規劃顧問（CFP），專長收支管理、基金投資管理、負債管理、保險規劃、退休金規劃等全方位理財規劃。聯絡信箱：georgechiang@mail2000.com.tw
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責任編輯/周岐原
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