生什麼病，拿什麼藥。什麼病又要靠文字來解呢？用文字來當解藥，就可以開間藥房，你相信嗎？不相信! 好，現在就帶你去看看，金融科技開的文字大藥房。還沒踏入藥房，就見門口掛著『抽一句話，解一雜症』招牌，上頭列出各式症名，下面藥櫃讓你自行抓出文字解藥。輕症抽張籤詩來解，重症就得搬整本文字書回家療養。牆邊多組印台鉛字，讓你把特效藥印在筆記本上帶回，隨時服用。
看看裡面川流不息的年輕人，就可以印證，新奇的想法是對年輕族群攬客的高招。這就是國泰世華的KoKo數位銀行。先進來了就可以開始接觸，聊一聊，再看看有什麼我可以幫你服務的。
在旁邊不遠的忠孝敦化路口，也新開了一家以機器人理財為號召的王道銀行O-bank，門口直接擺著鋼鐵人當門神。眾多穿著橘色T-shirt的工作人員與咖啡座，忙著接待川流不息的客戶。他們同時帶著Pad在路口與等待紅綠燈的客人搭訕，推廣服務。
機器人理財，因為是由機器執行的，所以可以避免人為操作時所產生的情緒波動，能確實地執行事先設定好的策略。理財機器人最主要的工作，是根據客戶需要用錢的時間點與所能承受的風險偏好，來調整客戶的現金，股票與債券的投資比例。同時因為是機器執行的，所以不需要耗費大量金錢來僱用許多基金經理人操盤，因而能降低管理費用。
在投資的時候，一般會考慮風險跟報酬兩件事情。一般的投資標的，大概可以分成三類：第一類是現金，第二類是股票，第三類是債券。如果可以把投資分散到各類的投資標的上的話，那麼就會避免因單一投資標的所產生的個別風險所造成虧損，而只需要承擔系統風險就可以了。
那到底要分散到多少支股票才夠分散風險呢？20還是50？但有的人覺得200支還不夠，所以最終的目標就是市場上全部的股票都買， 於是就有許多指數追蹤基金出現。它依照指數的權重比例，來購買整個市場的所有股票。這樣子的話，這支基金的漲跌幅度跟整個市場的指數漲跌幅度是一樣的，所以才會叫做指數追蹤型基金。這類基金每年收的管理費最低，所以也是巴菲特所極力推薦的投資標的之一。而在交易所交易的基金叫ETF(Exchange-Traded Funds)。有了這些ETF就簡化了許多理財機器人的工作，讓它只要把客戶的錢投資到不同的ETF即可。 就因為是使用網路數位平台，讓行銷與作業成本降低，所以才有能力拉低門檻來服務年輕人，達到金融科技普惠金融的目標。
這兩個新分行都是分行數位轉型的一個主要的方向: 將分行由Bank改成Store。要效法Apple Store 的氛圍，把機關化的冷漠，改成店員近距離的招呼。讓人有事沒事，都來逛一逛，聊一聊，喝杯咖啡之後再看有沒有生意可做。
另一種分行的轉型，是要把它改成極簡化的無人分行。裡面以虛擬櫃員機VTM(Vitual Teller Machine)，用視訊和遠方的櫃台人員直接溝通，同時用機器人和智慧音箱解決一般操作上的問題。這個是台新銀行最近新開的智慧分行所要展現的模式。今年二月底，台新銀行數位分行用智能音箱、機器人、視訊櫃檯、零錢存款機及遠端理財諮詢，結合了Richart數位外幣帳戶等金融服務，正式在台北內湖開幕。試行可行之後，一定就會成為日後無人分行的範本。
各式各樣的新型分行不段冒出，讓人不禁想起提出Bank 3.0 的Brett King所說的: "Banking is no longer a place you go to, but something you do."。 人因夢想而偉大，大家一起夢想著各種不同的方式，來將銀行由一個處所變為一種行為。 誰能用金融科技讓金融在生活各場景中無所不在，就是未來的金融贏家。
*作者為提供雲端理財機與教學服務之CubicPower.idv.tw創辦人。曾服務於緯創軟體、英商路透社等金融與科技單位從事金融軟體開發專案工作
