台灣終於要開放純網銀了！一般上班族應該蠻期待的，因為多數人上班時間和傳統銀行的營業時間重疊，如果上銀行才能辦好的事情，可以在純網銀就搞定的話，那就會節省很多時間。問題是，純網銀與一般的網路銀行有什麼不同呢？
很可惜，目前看起來純網銀和一般網路銀行對消費者而言，功能上似乎沒有太大的差異，除了純網銀只有一家總行，沒有分行，可以省掉實體通路及人員成本，在利率或費率上，有機會比一般網路銀行便宜而已。然而，在網路的金融功能上似乎並沒有更便利的優勢，如果是這樣的話，那對消費者的誘因到底在哪裡呢？
到目前為止，不管是由兆豐銀、一銀、及中華電信組成的「國家隊」，或是國票金攜手日本樂天，還是韓國 LINE的團隊，從這三個申請團隊的背景看，我們很難對未來的純網銀有什麼太大的期待。
國家隊是廣義的公家機關團隊，與日本隊合作的國票沒有零售金融的經驗，韓國隊的Line根本只是社群平台。而這裡面的台灣金融機構，不管是銀行或票券，如果連自家內部的數據基礎功都紮不好馬步的話，就算與Google或微軟合組夢幻團隊恐怕也沒用，那只是在沙地上蓋起來的101。
沒有銀行經驗或許是好事，它不會被困在傳統銀行的思維裡，反而更能夠拋開包袱，探索並重新定義金融的概念。Jobs壓根兒不做市場調查，所以蘋果能夠丟掉手機產業傳統按鍵式的包袱，重新定義出第一支無按鍵式iphone。
金融的概念是什麼呢？是仲介？還是信任？如果是仲介，那麼在收集儲蓄進行投資的仲介系統裡，資金供給者和資金需求者的金流通道，是誰在控制這個系統？又是誰在控制這個通道？如果是信任，純網銀玩得過區塊鍊嗎？能夠納進區塊鍊嗎？信用評等機制能不能夠做為橋樑呢？
我常常在想，為什麼匯錢到國外銀行的帳戶，就得冒著車子被拖吊的風險跑銀行呢？難道不能直接手機拿出來就可以匯到在BONY紐約分行的帳戶嗎？或是當手頭有些餘錢時，為什麼只能在銀行這麼低的存款利率上選擇？我難道不能手機滑一滑，把錢投資在信用評分80分以上的借款人嗎？第1個例子，國外的TransferWise、Xoom都已經在做，第2個例子更是Lendingclub、Ondeck的強項。我們的純網銀做得到嗎？
事實上，第四消費時代已經到來，消費行為不再只是搞效益最大化，網銀要販賣的東西，不該叫做金融商品，而是販賣客製化的金融簡約和幸福。就像小米不是賣手機，它是在賣手機界的無印良品。而幸福或簡約可以從客戶資料庫的特徵重要性開始定義起，透過演算法不斷新增的特徵數據進行調整，在資金供給者和資金需求者之者間尋求平衡，將兩者的利益最大化。當然，這所有的系統奠基於人性，客服人員與客戶互動的原始感知能力，才是網銀運作中最真實的觸鬚，那是特徵數據的原料。
與其跟風搞Fintech、或是買台Pepper擺營業廳、甚至賣弄大數據結合AI的噱頭，倒不如將已經握在手裡的客戶基本資料、業務堆廣日誌、關聯戶資料…等等好好數據化，到底是不是金子，總要打磨過後才知道。盲目追求金金合併後的規模真有那麼重要嗎？就算規模大到像大陸的國營銀行又有何用？根本踏不出去中國的國門。面對金融業各種科技的變革，真的很期待金管會和銀行自己，可以認真思考純網銀或自家網銀的未來，有機生長才是關鍵。凡事都有個10年以上的眼光，做起事情的方式自然就會有所不同。
＊作者為從事金融業20餘年人士
