日前新竹晴空匯大樓發生火災，許多住戶抱怨家裡的裝潢、家具、電器都蒙上一層灰、黑油，不知要怎麼辦。其實，只要還有房屋貸款，火災所致的煙塵清理費或受煙塵損壞的家具、電器，都可能獲得賠償。
火災保險理賠須注意2大事項
誰要賠受災戶？火災保險嗎？這次的火災只在地下室燒，樓上住戶都沒火燒，火災保險怎麼會理賠？因為現在的住宅火險承保範圍，已經包括意外事故所致的煙燻，所以被保險人都有權索賠，而房貸戶都會被要求投保火災保險，也就變成所有房貸的住戶，保險公司都會出錢清理。
保險索賠需要注意幾個地方。一，受災護清理煙塵之前，要先向保險公司提出理賠申請，最好是保險公司派員核勘後才清理，否則日後很難證明受損多少、多嚴重，恐有理賠糾紛。二，受到煙燻受損的賠償，不是把煙塵清理掉就好，如果有因煙塵受損而無法修復的電器、家具、衣服、窗簾等物品，都可要求依當地之實際市場價值（算折舊後）索賠。
公設災損常被忽略，相關項目也可索賠
還有，常常被保戶漏掉的權益，是公共設施的災損索賠。火災保險單上所記載的地址，只有被保險人的家，就是某某路幾號幾樓，而該火災燒到的地下一樓公共區域，不在保單地址範圍內，這樣有賠嗎？有，但是要依照產權持分比率計算。或有人問，公共區域的受損金額已經不好估算，還要依持分比率賠償，這樣會不會很難算？最後拿不了多少錢？其實很簡單，就是管委會算出本次火災，要求各住戶分擔的公共區域修復金額，如果也是依產權持分比率分攤的話，那剛好就是向保險公司索賠的金額，不用自己算。再有，受災戶滿室的煙塵，未清理前無法住人，這時，還有｢臨時住宿費用｣可向保險公司索賠。
受災戶應盡快租屋並申請理賠，臨時住宿費用也可辦理
總之，對受災保戶來說，最簡單的應變方式，是先找地方租屋，也盡快向保險公司申請理賠，並洽詢清潔公司報價，又該換或該修的東西請人估價，都算進索賠清單，等保險公司回覆後，以及清潔公司打掃完，再入住。這樣一連串作為要等保險公司配合辦理，恐怕會拖很久，既費時又耗錢怎麼辦？
不用擔心，該保險有臨時住宿費用，最高一天可賠5千元，全部不得超過20萬元，還有租屋仲介費最高5千元、搬遷費最高10萬元、生活不便補助金每日3千元，最高30日。以上索賠金額須受保險金額限制，支出性費用最好有發票及明細做為證明。至於裝潢受到各種汙損，則需額外加保才可申請理賠，最高理賠金額為80萬元。
大概另有他人要哀怨，之前產險公司防疫保單賠多了，保費就漲一波，現在又有幾百戶的火災煙塵要賠一大堆，保費是否又要漲了？這不用太過擔心，數十年來，保險公司平均每收一百元住宅火險保費，只理賠出十幾元，幾乎可說是長期從百姓身上賺取的暴利商品，這區區幾百戶的損失，還改變不了此模式帶來的豐厚利潤；請大家放心，保險公司不會藉機漲價，也請受災保戶放心索賠，這完全符合保險的損失補償原則，也是買保險應得的對價。
保險索賠的細節較多，無法在此詳述，若有指教或疑問，歡迎在本文下方留言交流（請在七日內留言，因為作者無法長期關注留言欄）。
作者為資深保險業從業人員
責任編輯/周岐原
