一個60多歲、貌不驚人的阿伯，為何能把一家近百年歷史的大銀行騙得團團轉？且至少12家本土、外商銀行都被他詐騙成功過。究竟是銀行把關太鬆散，還是這位老伯太厲害？
3月8日，金管會公告裁罰華南銀行300萬元，並命令解除某行員職務。這讓外界發現，原來華南銀行遭犯罪集團鎖定，以人頭、偽造文件等手法，申辦34件「假房貸」，合計被貸走5億2千萬元。華南銀高層透露，目前為此已至少提列2億7千萬元呆帳。
手法一：開六家空殼公司
造假交易，他說只是在投資
事實上，早在金管會、銀行界驚動前，司法界便已對這犯罪集團嘖嘖稱奇。
從起訴書上看，許祈文等人成立6家空頭公司、利用近30名人頭，偽造數百份文件向銀行貸款。除了騙銀行，連國稅局也被許祈文集團假造的進口電子產品交易發票，騙走超過千萬元的退稅款。
60多歲的主嫌許祈文，家族在八里、汐止一帶持有大筆不動產。該人士透露：「他知道銀行一些『眉角』，再利用小聰明來貸款、買賣房子。他覺得他就是投資而已。」
手法二：人頭戶當偽員工
偽造薪資紀錄、開立假發票
但許祈文所謂的「投資」，卻是用各種「造假」堆疊而成的詐騙行為。
承辦該案、處理金融詐欺案經驗長達8年的基隆市警局第二分局偵查佐林震威指出，許祈文集團從尋找人頭戶開始，就小心翼翼設定條件，基本上只鎖定重症病患、游民、前科犯。
蒐羅合適且足夠人頭後，許嫌等人就成立百琍國際等多家空殼公司，不但偽造這些「員工」的薪資紀錄，這幾家空殼公司間再互相交易，開立假發票。之後，許嫌和同夥們就開始不斷到各大銀行申請企業貸款。
手法三：借新債還舊債
每個貸案都繳息半年以上
林震威另指出，此類犯罪集團，通常在詐領到貸款後，前一、兩個月就不繳息，讓銀行迅速發現異狀而心生警覺。但許祈文等人每件申貸案都正常繳息半年到一年以上，讓銀行以為一切如常。
但，真的是因騙局太完美，以致多家銀行渾然不覺嗎？
整個案情的爆發，起因於星展銀行的警覺。一年多前，許祈文利用的人頭戶之一翁勝得病重，出現遲繳、失聯，承辦其貸款案的星展銀行催收組，致電給翁的家人後，認為他不像是有能力主動購屋的人，懷疑是被利用的人頭，於是呈報給該行所設的「金融犯罪防制調查暨企業安全部」，該部進行調查後，決定立刻通報檢警，成為破案功臣之一。
漏洞：銀行輕忽基本功
該看房沒看，也沒確認財力
再看這次遭處罰的華南銀行。金管會裁罰的公文中，具體指出華南銀在該案的疏失，包括：僅以影本辦理而未確實核對正本、未確實辦理不動產鑑價以致抵押品價格高估等。
一位退休的華南銀高層則指出，華南銀從約10年前開始，房貸業務就比照消金的獎金制度，以「量」當成銷售獎金，甚至超過原本房貸人員比照一般行員最高4.6個月的績效獎金。而這個房貸獎金制度，已在今年一月修改。
銀行想要賺業績，許祈文想要錢滾錢，後者縝密布局，前者卻關關疏忽。因此，這並不是個「道高一尺、魔高一丈」的故事，而是一個與其看誰夠貪心，更要看誰夠小心的故事。
本文經授權轉載自商業周刊
