你應該知道的是：許多揹負房貸者若有餘裕，都想儘快清償貸款擺脫屋奴宿命，但身處低利時代，將多餘資金優先償還房貸，真的是個正確、划算的選擇嗎？本文透過比較不同的資金運用方式算給你看！
首先我們假設一個狀況，你向銀行貸款1,000萬元買房，固定利率1.3%，20年期，本息攤還的方法。很幸運地，因為你表現優異，獲得年終獎金100萬元，請問你是否會將它投入房貸提前償還呢？
（本息攤還，是指每期繳納的總金額一樣，但是隨著繳款期數越多，利息所佔的比例會越來越少，而本金則是反過來越多。）
一般人在沒有其他的投資方法情況下，通常都會選擇提前償還房貸減輕心理壓力，但是你是否有想過：
提早償還這100萬元，可以省下利息多少錢？
雖然不是很清楚實際的數字，但提早償還100萬元應該可以省下不少利息錢吧？（心中默默地想著）
沒關係，我們來大約估算一下到底可以省去多少利息：100（萬）＊（0.013）＊20（年） = 26萬元。不過，這個數字是不對的，正確答案是我們提早把100萬元拿去償還之後，省下的利息費用只有13萬6,166元。
為什麼會差這麼多？最主要的原因就在於房貸繳款組合，仔細分析每期繳款內容，你會發現紅色線條的利息在前面幾年佔據了房貸25%左右，也就是你前幾期的還款有1/4都在付利息，還款並不是完全拿來償還本金。
如果我們把房貸利率上升到4%，你將會看得更清楚利息和本金之間的關係（如下圖）。然而提前償還本金的部分則是可以想像成從右邊還回來，也就是你償還了大部分的本金而利息只有少部分。
由於你在還房款的過程中本金會越來越少，所以利息相對的也越來越少。這個意思是你不會一直欠著100萬元，所以實際上提前還款省下的利息隨時間而減少，就是這個還款機制，讓你以為你省下了1.3%的利息，實際上提前償還的報酬率完全不到房貸利率。
可以想像的是，如果房貸利率越高，利息佔據房貸高比例的狀況會越明顯。
房貸要怎麼還最划算？
接下來我們將使用房貸提前償還計算機評估，在相同的例子下如何做最有效的資金運用。（如下圖）
定存可有多少利潤？
如果我們把這筆資金拿去做簡單的定存（目前利率約0.8%）可以獲得多少利潤呢？
答案是17萬2,764元
這個結果是不是令你訝異呢？儘管現在的定存利率非常低，但只要透過簡單的定存方式，獲得利潤就高於直接還款所省下來的利息（13萬6166元），如果你使用所謂的高利定存的話，能獲得的利潤將會更多。在這20年中，只是定存所獲得的利潤 > 省去的貸款利潤，也就是說提前償還100萬元的年化報酬率還不到0.8%。
