你應該知道的是：利率不斷降低，利息壓力減輕，刺激買屋族拉長貸款償還期間。以六都數據為例，平均還款期數已經超過22年，較10年前延長整整6.5年之久。
身處低利時代，國人購屋貸款期數愈拉愈長，在2015第3季首度超過240期，也就是20年；到了2019年第3季，全國房貸還款期數平均為268期，等於耗費超過22年才繳清，相較於10年前的190期，國人繳納房貸時間拉長6.5年。
為何房貸還款期數不斷拉長？確切原因眾說紛紜，近年房貸利率頻頻殺低，或許是最直觀的理由，愈來愈多人選擇「用時間換取房間」，雖然多背10年房貸，每月卻可少繳1萬元，現金支出與生活壓力頓時減輕不少。
以貸款1,000萬元，貸款利率1.4%，期限20年為例，本利平均攤還試算，平均每月房貸金額約為47,797元；若將貸款期限拉長到30年，每月房貸則降至34,035元，但相對的，必須償還的利息金額也將隨之增加。
歸根究柢，房價居高不下，恐怕仍是購屋族群迫於無奈，只好延長「屋奴」人生的主因。但須注意到，這一代買房族手中的房產，若非面積越來越小，便是屋齡日益老舊，居住品質顯然不如上一代，這也是房價數字之外，無法迴避的痛苦現實。
利率經常降 刺激買屋族入市
信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德分析，以往房貸申辦年限普遍都是20年期最為常見，因為當時利息較高，購屋民眾希望可以儘早償還貸款。
然而，近年銀行放貸條件偏向寬鬆，甚至連政策優惠房貸年限最長可達30年，其中還有寬限期3年，利率條件也愈來愈為優惠，許多年輕購屋族群寧願拉長貸款年限，有效降低每月還款壓力，資金運用彈性更大，等到日後有餘裕時再提前清償房貸。
根據內政部不動產資訊平台統計資料顯示，全台房價最高的台北市，去年第3季平均貸款期數為261個月，是六都之中最短；對照20年前的貸款期數218個月，增幅約為19.72％。
至於新北市、桃園市與台中市的貸款期數，雖然同為272個月，但三大城市過去的基期顯著不同：三者以台中最低，20年前僅有216個月，換句話說，20年間增幅達25.92％；桃園市與新北市（舊稱台北縣）各為226、222個月。至於高雄市、台南市，平均貸款期數分別為271個月、265個月，10年來分別增加43到56個月。整體而言，這份數據變化相當程度反映了低利率與高房價時代，有殼蝸牛在夾縫中求生存的宿命，也可看出20年來，以台中買屋族貸款延長的態勢最顯著。
責任編輯/周岐原
◎加入《下班經濟學》粉絲團，給你更多財經資訊
◎訂閱《下班經濟學》YouTube頻道，精彩節目不錯過
