頂客族 失能照護險不可少
台灣離婚率高，而結婚後不生孩子的頂客族也越來越多，若不幸發生意外，失去行動或工作能力時，就沒人可以照顧自己，所以應該趁身體還健康、有能力時，好好規劃完整的保障，萬一遇到風險，才能透過保險照顧自己。
正因為頂客族嚮往的是悠閒自在的退休生活，通常會事先預做規劃，但退休規劃及實現夢想都必須建立在健康的基礎上，對頂客族來說，一旦生病甚至失能，或需要長期照顧時，更要有足夠的保障，建議以終身型的失能照護保險搭配定期型的失能扶助保險，讓老後不用擔心照護費用；醫療費用則可以透過附加實支實付型醫療險、定額給付型醫療險及重大傷病險來轉嫁風險。
實支實付型醫療險，主要是支付健保不給付的自費範圍，例如：升等病房差額、自費藥物或醫療材料等；失能險、長期照護保險則是每月固定給付，讓生病期間還有收入可以請專人照護。
三明治族 首重保障與醫療
所謂「三明治族」，就是上有父母要奉養、下有子女要照顧的家庭經濟支柱，三明治族往往處在「財務吃緊」狀態，因為當收入扣除支出後，其實已經所剩不多了。
因此，如果保費預算無法拉高，應該把錢優先花在刀口上，仔細規劃自己的保單，才能在發生意外時好好照顧家人，而且也要提早為養老做打算。
首先，可以利用平準型的定期壽險，或是保費更便宜、保額遞減的家用保障型定期壽險，來涵蓋家庭中的經濟需求，另外再搭配意外傷害險附加意外醫療，或是選擇保額較高的意外傷害險附加意外醫療，並購買「豁免保費條款」，保障經濟支柱在失去工作能力後，不會因無法繳納保費而使保單失效。
另外，因為三明治族是家庭主要收入者，提供健康風險保障的住院醫療險、重大疾病及癌症險，也應以家庭為單位，部分保險業者更提供以主要收入者為主約，其餘家庭成員則以附約購買的保單形式。
身為家庭的主要收入者，若發生因疾病或意外而導致失能，且無人照顧的狀況，必須承受聘請看護，以及收入中斷時衍生的龐大費用風險。所以，如果行有餘力，一定要做好退休規劃，假設沒有能力理財，預算也還足夠，可以購買遞延年金險，做為未來退休後之用。
本文經授權轉載自Money錢（原標題：小錢換得大保障 3大族群保險該這樣買）
文/Money錢編輯部
責任編輯/林安儒
