我早期也曾經買過郵局6年繳的壽險，當時我不過是大四在外打工的一族，6年100萬等於一個月要繳費1.3萬元，當時咬著牙苦撐著，結果因為基本保障沒有做好，車禍造成需要賠償對方，最後只好中途認賠解約，拿這筆錢去賠給別人。
●經驗分享：
資產淨值低於10萬美元的人，少使用儲蓄險這個工具，如果真的要使用，建議使用繳費年期低的險種：躉繳、兩年繳、3年繳、6年繳，不要使用10年，甚至20年、30年等長年期的險種。資產較低的時候，財務承擔風險的能力也較低，很容易受到外在因素就無法繳完保費，進而造成財務損失。（延伸閱讀：「今年開始，錢存銀行勝過買儲蓄險！」為什麼保費調漲，對你反而是好事？）
淨值10萬美元以下的人，首先應該先把保障規劃好，最重要的4項：失能、壽險、醫療、重大疾病，這幾項規劃好，才能考慮儲蓄險這個選項。當資產大於10萬美元，並且小於100萬美元的時候，儲蓄險就是可以納入考慮的退休工具，尤其是上述章節中我所介紹的附加失能給付的儲蓄險，這樣才能順利的把退休規劃做得更完善！
儲蓄險繳費期間一定是負報酬，買儲蓄險一定要先準備足額的緊急預備金，通常足額的預備金至少要不工作也可以渡過3～6個月才充足。預備金足夠之後，我們必須認知儲蓄險在繳費滿期前解約都是負報酬，如：躉繳商品，要3年或4年滿期之後，解約金才會大於所繳保費；2年或3年繳商品，要4年或5年滿期之後，解約金才會大於所繳保費；6年分期繳的商品，要第6年滿期之後，解約金才會大於所繳保費；10年分期繳的商品，要第10年滿期之後，解約金才會大於所繳保費；20年分期繳的商品，要接近20年滿期，解約金才會大於所繳保費。
但如果真的財務吃緊的時候，建議儲蓄險的最後防線就是減額繳清，或是降低保額來降低生活的壓力。合理的比例是保障型的保費不超過家庭年收入的10%～15%，儲蓄險的保險不超過家庭年收入的15%（退休規劃），如果超過了，除非是高收入族群，家庭年收入超過120萬以上，否則這都算是超額的支出，千萬別犧牲生活品質就為了繳保費，變成保單的奴隸。保單是來協助我們完成財富自由的工具，別讓它成為我們的負擔。
作者/ 吳盛富
作者為CFP（認證國際理財規劃顧問）
本文獲授權轉載自《理財顧問教你這樣買保險最聰明》，未經同意不得轉載
責任編輯/周岐原
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