按常理說，我們辛辛苦苦工作了一個月，拿到自己的一月的薪水後應該心情高興，可是對於在公家機關工作的謝先生而言，並不是這樣。他很多時候剛拿到薪水就會發出這樣的感嘆：每個月拿到薪水後，就首先要考慮去還信用卡的卡費。現在的謝先生不但是房奴，而且還是卡奴。
卡奴的成因：欠缺消費意識、一卡在手慾望無窮
其實在我們的日常生活中，有不少和謝先生一樣的人。他們的皮夾裡放了不少銀行信用卡，對於這樣的生活方式樂此不疲。一家網站近期做了一項上班族信用卡使用情況的調查，在接近7,000人的調查對象中，持卡一族的比例達到80％，這類人信用卡的使用率高達72.5％，其中有大約40％的上班族已成為信用卡「卡奴」。
事實上，很多人之所以成為卡奴，就是欠缺合理的消費意識，對自己的消費沒有控制。這是根本原因，信用卡太多並不是關鍵問題。再說了，我們完全可以利用信用卡進行理財。用信用卡理財不僅便利，而且還能增加自己的信用度。這樣就會在我們的正常消費中得到一定的實惠。
馮小姐是個喜歡時尚的人。她共辦理了三張不同銀行的信用卡。在剛開始的時候，每次只要看到一些自己喜歡的衣服和皮包，就產生了強烈的購買欲望，於是便掏出信用卡購買，這樣喜歡的東西就到手了，可是到了月底一看帳單就傻眼了，她的薪水幾乎絕大部分都用來還信用卡的欠款了，每月幾乎都所剩無幾。這樣的生活持續了一年的時間。
後來在朋友的引導下，馮小姐才開始逐漸學習正確、理智的使用信用卡。
「生活中的日常開銷最好都用信用卡，這樣的好處就是可以對自己的消費習慣和消費結構有個比較清晰的了解。月底的總帳單一目了然，於是就能分析出自己買了哪些不該買的，知道了這些，在以後的消費經常提醒自己，以便控制自己的消費。」馮小姐說，我們可以合理利用信用卡免息期限和最低還款這些功能，這就可以讓銀行的錢為我們賺錢。對於這點特別適用的點子馮小姐很得意。這都是在銀行上班的朋友給她的指點。
不想成為卡奴，先搞清楚自己的「償還能力」
以前，馮小姐基本每個月都要還3萬元左右的信用卡欠款，而將這筆資金用來做投資的話，那會獲利不少。只是當時馮小姐對這方面沒有了解。後來那位銀行的朋友幫她出了個主意，讓她使用「最低應繳金額」，說這是一個比較明智的做法，這種方法也被稱為「循環信用」。
使用這種方法進行還款，雖然在每月都有循環利息，但只要我們配合好最長免息期限的話就能將這個利息降到最低。於是我們就可以用自己手頭的現金買一些低風險、流動性比較強的產品，比如貨幣基金等等，獲得的收益將遠高於這筆利息。這樣既增加了信用度，又可以獲利，是理財的好方法。
朋友替馮小姐算了一筆帳，每月20日為帳單日，到期還款日為每月8日；5月20日的銀行帳單所包括的帳務從入帳日4月21日至5月19日之間的所有帳務；五月的消費金額為28,000元，也就是說本期「應還金額」為28,000元，「最低還款額」為2,800元；循環利息的數目分別為：如果6月8日只償還2,800元，這樣一來，6月20日對帳單循環的利息就為499.8元。而如果我們利用這28,000購買貨幣基金的話，所獲得的利潤就在3%到5%之間，最低獲利為8,400元，除去利息，這樣就剩3,360左右。這3360元雖然數目不大，可是我們並沒花本錢，而是用銀行的錢生錢得到的。所以，我們在日常生活中不妨試試。
馮小姐為什麼要辦理3張信用卡呢？這當然是有原因的。馮小姐住在市區，所以她的日常生活用品和食物等都在居住地最近的大型超市購買。有些大型超市會推出消費使用某些信用卡有特殊的優惠或有現金回扣。或者週末去電影院、藝文中心等地方時，使用某些信用卡購票都有回饋；透過利用這些優惠活動，馮小姐每個月的日常消費和休閒娛樂消費，總額都會節省出幾百元，這的確是非常實惠的。
當然，我們要想不讓自己成為卡奴，從根本上說還是要控制自己的消費，要考慮到自己的償還能力，消費不能越過償還能力這條紅線。
作者介紹｜崔英勝、吳為
崔英勝
名字像韓國人，但跟韓國一點關係也沒有。文學院出身，卻對金融、行銷饒富興趣，大學因為熱衷投資，畢業前就存到人生第一桶金，同學出社會後為低薪發愁時，他早已領先了好幾大步。如今工作閒暇之餘，他決定發揮文科生的本事，總結自己對商場的所見所聞，著有《品牌》、《看完巴菲特也不會致富》。
吳為
專職作家。
本文經授權轉載自崧燁文化《負翁，富翁：用明天的錢圓今天的夢，談舉債經營的藝術》（原標題：擺脫卡奴困境，建立自己的信用）
責任編輯／林俐
