重點二：保額依照每坪造價乘以使用面積計算
投保時，貸款金額低於重置成本，應以重置成本投保，以免不足額投保，造成保障不夠。
重置成本為建築物本體造價總額加上建築物裝潢總價，建築物本體造價總額則是建築物構造每坪單價乘以各類建築物使用面積（含公共設施）。其中，「每坪單價」並不是購買房屋時的費用，而是依照產險公會資訊去計算的，依照所在縣市與樓層各有不同，算出建築物本體造價總額。
建築物裝潢總價則是每坪裝潢單價 X 各類建築物使用面積（不含公共設施）。
以一個建築物本體造價總額為200萬、建築物裝潢總價50萬的房子來說，重置成本就是250萬（200萬+50萬），這就是最高可以理賠的金額了，不管重複投保幾家產險公司都一樣。
另外，火災保險還有一個共保條款，意思就是說其保額必須在保險事故發生「當時」，有大於或等於房屋實際價值的 60%，保險公司才會全數理賠；如若未達 ，則會按損失 * 投保保額 / 應保保額來理賠。
舉例而言，房屋價值1000萬，保險事故發生時損失４萬，現房屋價值800萬，應保保額為480萬(800*60%)，如投保保額為600萬，則有達到60%共保比例，損失才可獲得全額賠償。
重點三：包括竊盜險、第三人責任險 租屋也可投保
很多人會認為，房屋老舊或是不必要投保，但住宅火災保險不只保火災，還包含燒到別人的第三人責任以及竊盜險。因火災引發鄰居的體傷和財損時，有保險才可以將費用轉嫁！加上建築物重建費用較大，如果沒有按時投保，在事故發生時對一般小家庭難免是沈重的負擔。
前面提及，現行住宅火險依報送主管機關之商品內容，保險期間最長以一年為限，若勾選續保約定附加條款後，第二年在承保條件不變並完成繳費前提之下，方得免簽名及填寫要保書續保。這也就是為什麼，會有大量房屋出現斷保的問題，尤其是已經無抵押貸款的老舊房屋，持有者並不會主動申辦。
許多租屋族則會關心，自己居住的房屋不是自有的，是否可投保？答案是可以的，另也有些保險公司有推出類似承租人火災責任附加條款。
另外除了基本的住宅火災保險及地震基本保險，也有保險公司推出可自行選購的相關產品，像是租屋族、房東、甚至是可擴大至工作地點等附加條款。
趕快找一下自家房屋的火險保單，確認保額及有無符合自身所需的附加條款，保障自身權益，及轉嫁可能的風險。
作者為全台最大房屋貸款Line社群「房屋貸款知識家」創辦人。
責任編輯/周岐原
