需要多少錢才能退休,取決於想要過什麼樣的生活,而且要一輩子夠用。張三說要3,000 萬、李四說只要1,000 萬就夠,每個人的需求都不同,接下來將先帶大家計算個人年支出金額,估計財務自由數字,最後設定退休後的資產提領計畫。
什麼是財務自由?
當被動收入(例如投資回報、現金股利、債券利息等收入)超過所有花費(年支出金額)時,就是達到財務自由,這時不用再工作賺錢,可以準備退休。財務自由的目標越早設立越好,有助於縮短準備時間、提早退休,最遲也應該在預定退休前五年開始進行。
想要知道自己一年的所有花費有多少,可以透過記帳的方式忠實記錄,資料來源可以參考銀行信用卡帳單,運用Google雲端硬碟的Excel 試算表,將其完整記錄下來,並且每年定期更新。試算表可以分門別類,將每一項支出項目、支出頻率(每月一次、每兩個月一次、每年一次等)按實際狀況編列預算,最後再加總得出年支出金額。
此外,天有不測風雲,投資也一定有風險。如果發生意外或股災,為了不影響日常生活,因此投資的資金必須是長期資金,才不會在需要用錢時,被迫賣出股票而產生虧損,這將會與期望以投資產生被動收入作為退休資產的原意背道而馳。
至於應準備多少緊急預備金,建議至少預留一年的支出金額,也有人會準備兩年份,可以視個人需求而定。
股息報酬率4%是基本,能越高當然越好
財務自由數字多少才夠用?根據Trinity Study 的4%法則計算退休金帳戶準備金額,假設每年生活費用是60萬元,退休金帳戶必須準備1,500萬元,這就是財富自由數字。
這也表示,只要每年的股息收入能有4%的報酬率,即使退休金帳戶的總金額沒有增加,每年仍能穩定領到足夠的生活費用,但若是能夠得到更高的投資績效,讓總資產增加,也就能提領到比實際所需更多的錢,爽過人生。
因此,投資組合持股可配置高殖利率股票或高股息ETF,追求足夠支應每年退休金帳戶提領金額即可,再搭配成長型股票的資產配置,才能追求投資組合總市值成長。
作者介紹|阿福の投資馬拉松(詹英哲)
曾任職IBM專案經理,對員工健康檢查報告上的紅字逐年增加有所警覺,開始跑馬拉松健身。43歲時開始有中年危機,而投入價值投資和被動投資,並將跑馬拉松的心法應用於投資,形成自己的「配速持股」投資哲學,2020年時股票收入已經大於日常支出,5年即達成「財務自由」,於是提早退休,開啟退休後的第三人生。
本文經授權轉載自大是文化《配速持股法,我月領10萬:月月領股息的超強資產配置,獲利極穩化的最快方法》(原標題:4% 法則算出你的財務自由數字)
責任編輯/焦家卉