最近與一位在保險業服務的朋友閒聊,他跟我談到長照險的重要,於是我請他介紹一下。大致的內容如下,我知道版上也有不少專業的保險從業人員,如果有錯誤的地方請不吝指出,或是有任何想法要補充,歡迎留言。
以下是○○人壽的長照險說明:
理賠條件:
1.失能:衣, 食, 起居, 移位, 沐浴, 如廁, 以上有三項以上無法自理(參考巴氏量表)。
2.失智:人時地有兩樣無法辨識(CDR量表單項達2分以上)。
3.全殘:雙目, 雙手, 雙腳, 其中2樣失能, 譬如一眼一手(完全失能等級)。
以上理賠規定請詢問各自的保險公司,我會將相關表格貼在文章最下方。
費用(以44歲為例):
●月給付3萬元,20年期還本型的年繳保費是$60,695,不還本型年繳保費$38,491。
●月給付3萬元,30年期還本型的年繳保費是$43,552,不還本型年繳保費$28,263。
●以上還本型還有一次性給付18萬,不還本型一次性36萬。
●月給付3萬元,20年期還本型,符合理賠條件一次性給付1.02倍的已繳保費,並開始給付,年繳保費$93,163。
●各種方案的給付金額會逐年增加2%,36萬 -> 36.72萬 -> 37.44萬(是以36萬為計算基礎,不是累計)。
●最高理賠總計15年。
●一旦符合理賠條件即獲免保費,但要狀況持續90天以後才會開始理賠。
其他補充資訊:台灣國民年均壽命80歲,健康餘命71歲,有9年差距可能是不健康需要有人照顧的。
以20年期還本型月繳$60,695為例,20年總繳保費為$121.4萬,若長照金額領9年,總領金額為$342萬,若領滿15年,總領金額為$558萬
交叉評比:
●沒投保/沒用到:沒差
●沒投保/有用到:自己負擔每年36萬 -> 退休金可以支應多久?
●有投保/沒用到:退還所繳保費121.4萬 -> 變類似壽險理賠
●有投保/有用到:最多領到558萬 -> 每個月多3萬元收入
以上看起來,似乎滿划算,若以還本型為例,最多總共繳費121.4萬,若有用到可能可以換到300萬、500萬的保險理賠金,若沒有用到,會於離世時退還年繳保費總額。
如果我真考慮要買的話,我的第一優先選擇會是不還本30年期的
第一,我本來就比較偏好不還本的保險,除了還本與不還本的年繳保費差了約1萬以外,還會考量到還本是於身故時領回,假設身故時是85歲,距離現在試算的44歲還有約40年的時間,40年後領到的130.6萬(43,552 x 30),折現(以下都用年均通貨膨脹3%計算)到現在的價值大約是40萬元。