Apple在6月7日的WWDC開發者大會宣布，蘋果將推出先買後付(Buy Now Pay Later, BNPL)服務，消費者可透過 Apple Pay 將消費分為四期零利率、並在六周內完成還款。本篇文章我們就來探討到底什麼是先買後付？為何在近幾年，先買後付蓬勃發展到連 Apple 都踏這塊市場？
什麼是先買後付？
過去其實先買後付款的形式一直存在，但近年來隨著全球知名先買後付金融科技公司興起，像是Affairm、Klarna、Afterpay發展，造就新型態的先買後付（BNPL) 公司；消費者透過提供銀行帳號與基本的資料註冊服務後，購物時可不立即支付或是只支付部分金額，由先買後付公司先行付款給商家，消費者收到購買的產品後，再將款項分期償還給服務提供商。（延伸閱讀：沒信用卡、錢不夠也能輕鬆買MacBook？無卡分期很方便，但小心超高利率讓你多付20％！）
舉例來說，當你在momo購物以此服務買到商品時，momo購物合作的無卡分期服務-zingala銀角零卡，會先撥款給momo購物上的賣家，後續消費者才付款給 zingala銀角零卡。
先買後付為何成為近年來的趨勢，各家大型科技公司、金融機構都爭相想要踏入呢？
在2025年，全球先買後付市場預計將達到6,800億美元。預計年複合成長率(annual growth rate, CAGR)為13.23%。根據 Juniper Research 報告預估，2026年電商產業中會有四分之一商家提供先買後付的選項，並有超過65%零售業者預計引進此機制，就消費者端來說，目前數據顯示Gen Z 、千禧世代都更偏好使用先買後付的機制。
Reserach & Market 的BNPL調查也顯示，台灣的先買後付服務於2022年至2028年的年複合成長率高達44.6%，而先買後付市場將從 2021年的5.158億美元增加到2028年的87.681億美元。
先買後付近年蓬勃發展的主要原因
疫情促進線上購物蓬勃發展
疫情除了帶動大量的消費者轉為線上購物以外，也使得斜槓或非典型工作或創業的人數增加，造成人們尋找更有彈性的支出方式，也因此許多使用者在疫情間因為種種因素而開始先買後付服務。
支付方式更彈性
先買後付提供更為彈性且符合現代人需求的分期付款方式。相較於原本設計為需要重複使用的信用卡市場，先買後付更著重於個體的消費者需求，提供消費者一個比較有彈性的支付空間，且此支付方式也適用於各種價位的商品，像是台灣的先買後付主要服務商之一 Zingala 提到的概念：小額支付，大額分期。
社群電商的崛起，年輕人需要更無縫接軌的新型態消費體驗
40%的美國千禧世代和Z世代消費者，都已經在使用社群電商，預計到2024年，美國社群電商零售額將達到840億美元。根據 eMarketer 的數據，所有年齡層中在社群購物佔比都在持續增長，到 2022 年，預計將有28%的美國人口透過社群管道購物，隨著數位原生世代（ digital-native generations）成長，他們也逐漸成為消費者主力，更多的財務相關機構與服務，也會更趨向生活風格與社交平台的範疇，代表娛樂與財務的界線即將日漸模糊。
先買後付業者如何獲利？
先買後付服務供應商主要獲利來源有二，第一個是向商家收取的手續費，另一個是當消費者延遲繳款時所產生的滯納金。
商家手續費
先買後付大多是跟商家收取手續費，相較於信用卡對店家收取4%至6%手續費，先買後付業者通常都是收取4%至9%手續費，然而先買後父業者對消費者時常不收、或只收取非常低的手續費。
消費者延遲繳款時，所產生的滯納金
通常消費者在使用先買後付服務時，可以清楚透明的看到自己的分期時間，與每期需要繳款的金額；但要特別注意，縱然此服務不會影響到自身的信用額度，但若未準時繳款，仍需繳滯納金。
為何手續費比較高，商家還是願意配合先買後付服務？
增加轉換率
吸引原本不願意購買商品的受眾，更願意購買商品。對於商家來講，若他們提供先買後付的支付選項，轉換率會增加 20％至30%之多。
當消費者瀏覽購物頁面時，可以輕易的看到先買後付的選項，以及若選擇先買後付做為支付方式時，他們每期需要繳交的金額。分期後讓消費者每個月的負擔變小，可以提早進行消費決策並降低消費者購買門檻。
增加交易/訂單價值
當消費者開始有信用額度時，代表他們對於超過自身所需的花費是有所準備的。
根據多家先買後付服務商，像是 Afterpay 等的數據顯示，當商家提供先買後付，平均客單價也會提高 30%至50% 。
拓展客群
商家開始提供先買後付服務後，可以吸引到原本商家定位的受眾。因為消費者有更彈性的支付選項。像是全球服飾零售商 Gap 就與 Afterpay 合作，瞄準尚能負擔該品牌價位的年輕族群，因此可以當作是行銷手段的一種。
相較於其他的支付方式都是結帳時才出現，先買後付因為其特性通常會在銷售點 (point-of-sale ，POS) 頁面就會出現 BNPL 選項，店家可以將此種支付方式當成行銷宣傳的一部分，吸引消費者下單。
增加顧客回購率
先買後付幫助商家與客戶建立互信關係。當消費者完成購買後，可以先收到商品，再根據自己可負擔的程度，負擔分期的金額。因此會較信任商家，並且養成購買習慣。根據 Afterpay 的數據顯示，約有90%顧客在一年內使用Afterpay，並在同一商家消費達9次以上。
減少線上購買的棄單率
約有 75%的商品在被放入線上購物車後又被刪除，而先買後付讓消費者認為自己有能力可以負擔商品，可以降低商家被棄單的機率。
線上線下皆可使用
若採用先買後付的商家，不但可以在電商結帳時提供消費者這樣的選項，在實體店面依然消費者可以使用先買後付，符合未來線上線下 OMO 的整合趨勢。
它怎麼吸引消費者，讓體驗更好？
申請難度比信用卡低，不影響信用分數、也不負擔信用卡年費及利率
台灣有七百多萬人尚未使用信用卡，而許多年輕世代、家庭主婦、接案者與創業家難以申請到信用卡，或是不想影響到信用分數。這時候先買後付就成為一個很好的選項。
滿足消費者即時的購買需求
當消費者看到他們喜歡的產品時，不用「軟土深掘」、硬是消耗自身的儲蓄，就算無法立刻支出全部的金額，仍能立刻把商品帶回家使用，每月再按照自身能力支付較能負擔的金額。
提供順暢無阻的購物體驗
現在的消費者容易在不同的渠道看到商品，當他們在瀏覽購物頁面時，可以輕易的看到先買後付的選項，甚至若是在社群電商上，在同一個平台就可以透過先買後付完成一站式購買。
幫助消費者更好地控制支出
消費者不用擔心突然收到月底前必須要繳交的高額帳單（包含信用卡手續費），而是有更多的彈性與更好的現金流，支付每個月的款項。
通常沒有比這手續費更低的分期付款選項
大部分的先買後付服務沒有對消費者收取手續費，或只收取少許的手續費，這也是為何先買後付是信用卡之外具吸引力的後付款與分期付款選擇。因為先買後付可出現在全通路的消費者歷程。
先買後付服務雖然是靠著電商與線上支付而大幅度成長，但近年來也有越來越多商家將先買後付引進實體店面，甚至跨足牙醫、旅遊等產業。先買後付已出現在全通路的消費者歷程中。
根據 Juniper Research 數據顯示，年輕人也比較偏好使用類似較為彈性的支付方式。預估 2022年時就會有44%的Z世代消費者與37%的千禧世代消費者開始使用先買後付功能；不過報告同時也指出，預估只有 23%的X世代與9.4%的嬰兒潮世代，願意使用先買後付服務。
約有30%千禧世代消費者過著月光族的生活，但年長消費者是月光族的比例只有15%，千禧世代後的消費者更注重先買後付這樣比較簡單、可預測、有彈性的消費方式。當先買後付可以在實體店內普及使用，而先買後付已在線上商店蓬勃發展，更多消費者會習慣將先買後付當成固定的支付方式。
先買後付生態系中，目前有哪一些型態？
直接供應商（Direct providers）
直接供應商是先買後付解決方案在美國崛起的核心原因，並且從行業發展中受益。他們在銷售點 (point-of-sale ，POS) 提供產品，並且擴大了許多先買後付服務的影響力。
先買後付直接供應商代表公司：
1. Affirm
2. Afterpay
3. Klarna
而台灣的先買後付款公司則以中租控股旗下的 zingala 銀角零卡服務、新加坡新創Atome、Pi 錢包 | 慢點付、日本後支付服務公司 AFTEE，以及串接旗下網紅品牌的 fasney。
促進者（Facilitators）
促進者（Facilitators）通常是跟商家關係良好的主流的支付公司，他們對於直接供應商（Direct providers）的解決方案充滿興趣。他們可以動用他們的商務網絡去提供直接供應商（Direct providers）的先買後付解決方案，成為先買後付的生態系之一。
先買後付促進者（Facilitators）代表公司：
1. Mastercard
2. Shopify
3. Stripe
追溯型供應商（Retroactive providers）
追溯型供應商（Retroactive providers）通常提供消費者財務選項，所以消費者在完成購買後，使用他們提供的分期付款或是先買後付的功能。通常這些財務供應商、大型發行商可以在消費者完成購買後，提供彈性的支付選項。
追溯行供應商（Retroactive providers）代表公司：
1. American Express
2. Chase
如上述內文所述，先買後付市場有巨大的發展潛力，但伴隨著提高的利率、通貨膨脹與放緩的經濟成長，讓先買後付服務商的成本也日益成長。在全球知名先買付服務商 Klarna 裁員 10% 之際， Apple 此刻推出先買後付的服務（Apple Pay Later）將使先買後付競爭更加激烈。
而 Apple 將使用高盛集團作為分期付款所需貸款的貸方。自 2019 年以來，高盛一直是 Apple Card 信用卡的合作夥伴，但新產品與 Apple Card 無關，也不需要使用 Apple Card。同時 Apple 也強調，自家系統是以使用者的財務健康為核心，其中包含錢包app、可以提供消費者監控自身的支出與消費。
隨著先買後付市場逐漸成為下一代消費者習慣的支出方式之一，相信更多大型科技公司、金融機構也會透過不同方式進入市場，伴隨近期經濟成長放緩，應該要有風險管理工具，去針對發生最壞的狀況下進行壓力測試，因此先買後付的供應商是否能正確評估消費者能負擔的額度？就顯得就非常重要，所以建議在使用先買後付服務時，選擇有比較多產業經驗，或是有跟金融機構策略合作過的公司，會是比較好的選擇。
作者為為跨境電商與數位行銷業人士
責任編輯／周岐原
