表1是點選圖3的「計算明細」時，所算出的明細表，限於篇幅，僅列出16年份之資料，月薪由第一年起薪30,00元，漲至40年後的78,593元（2.62倍），40年的月薪總收入共24,266,304元，這尚未包含每年一個月的年終獎金共2,022,192元。讀者可自行上勞保局官網列印完整資料。
認為「薪水都沒漲」的人，現在必然很難相信，「起薪30,000元/月的職場新鮮人，40年後的月薪會漲為78,593元/月，而「總薪資收入」會高達2,426.6萬元，這是保守的預估值，仍低於過去40年之薪資的實際漲幅（主計總處統計值），這還不包含每年的年終獎金、工作獎金等。以現在來看，也難以想像2000年以前，定存利率是在5%～12%的年代（圖2），畢竟，已被近15年來平均僅約1.0%之「定存低利率」嚇到了。
所以，在預估「上班40年可賺多少錢」時，我也不敢高估未來40年的平均定存年利率，故平均定存年利率取1.8%、平均薪資年增率取2.5%，及月薪儲蓄率取20%（※2020年台灣家庭平均儲蓄率24.5%），再分別以目前起薪每月3萬元、4萬元及5萬元，利用圖3試算、計算明細，則未來40年的總薪資收入及總儲蓄額之概估值如表2所示，理論上，應再計入年終獎金的1.8%利息收入，因為計算式太複雜而省略不計。
以起薪30,000元為例，由表2的（F）項40年合計總存款（8,851,977元）及（G）項第40年之年支出（754,493元）來看，起薪是30,000元/月，約11.7年（＝8,851,977 ÷ 754493）就會花光總存款；對於起薪50,000元/月的上班族也是如此（因為賺多花多，儲蓄率仍然是20%），所幸還有政府版的勞退年金、勞保年金供基本生活用。
因此，基本上一輩子不會投資的上班族，在工作40年之後，多尚能過個「健康的」退休生活，不過，一旦有「不健康活」的父母或親人，需要長期照護時，退休生活將會過得很辛苦。PS：家父、家母分別各需一位看護，長達7年及12年，（雲林縣）一家六口的每月生活費至少9萬元。
過去10多年來，美國「FIRE運動」的實踐家（Financial Independence, Retire Early（財務自由、提早退休）），以「4%法則（25倍法則）」作為參考基準值，具體的做法是：「假設（提早）退休後的每年生活費（3萬美元），則退休前需存足75萬美元的退休準備金（3萬美元*25），每年生活費以退休準備金的4%為上限（75萬美元*4%）」，事實上，成功的美國FIRE運動者，退休後每年的生活費提領率多不到4%，也就是，所儲存的投資本利和，一輩子也花不完。
若將圖3的投資報酬率1.8%，改為合理的投資報酬率6%，而月薪成長率維持不變（2.5%），將平均月儲蓄率（20%）提高為30%時，則在工作30年後（接近60歲時）的合計總存款（本利和），如表3的（F）項，已高於（H）項的「25倍法則」之所需退休準備金。
由表3可知，薪水愈高的人，在儲蓄率（30%）不變的情況下，所需的退休金也愈高，不過，通常當月薪高於某一程度時，（G）項年支出不會再增加，亦即儲蓄率可望增加，而加速累積資產。如果你已是壯齡族或是薪資已逾50,000元/月，可以自己的條件，依圖3及表3的方法試算，愈接近退休年齡，將用更切實際的預設值，則試算結果的準確性也愈高。
由表3（H）項可了解退休時所需的退休準備金金額，例如，起薪30,000元，退休準備金12,893,150元，接下來是要如何找到投資報酬率6%的投資工具，在「薪水奴財務自由之路」第七章中，提供了16檔連續10年殖利率≧6%的股票，可供參考。
作者為美國Memphis大學／機械碩士，本業冷凍空調技師，退休後轉「理財、時事評論及保險分析」之作家，有《拒當下流老人的退休理財計劃》《買對保險了嗎？》等著作。
責任編輯／周岐原
