如果你不甘願一輩子只領一份死薪水，想要靠著投資理財來放大財富，若單單只靠定存，存款孳息的速度恐怕趕不上通膨的速度，等於你的資產在一點一滴被侵蝕！近年來投資理財變成一項全民運動，但投資絕對不能盲目而行，要隨著每個人的年齡、財務狀況及風險承受度的不同來調整不一樣的投資策略。本篇文章直接給你不同年齡階段的投資計劃懶人包！
1. 年輕族群風險承受度高，更能享受長期投資的複利效果
年輕投資族群因距離退休時間較長，有足夠的時間可以度過景氣循環，因此受到股價短期波動的影響不會太大，適合選擇較積極的股票型基金來加快財富累積的速度。但因剛出社會的投資人薪資所得普遍較低，因此每月定期定額的規律投資是年輕族群的最佳投資策略，同時建立定期儲蓄及理財的習慣。
每月定期定額5,000元，20年後的投資回報範圍：
從上圖可以看到，投資人若以每月5,000元定期定額進場美國股票，扣款20年後投資回報範圍為225萬至402萬，平均投資回報可達298萬。年輕族群雖本金可能不高，但若善加利用「投資時間長」的優勢，就能夠享受到長期投資帶來的複利效果。
2. 中年族群應同時兼顧報酬與風險
投資組合的風險應隨著投資人的年齡增加而遞減，邁入中年的投資族群除了追求報酬之外也需衡量風險。因此適合較穩健的將股票及債券同時納入投資組合當中，並隨著年齡的增加來調升債券在資產配置中的比重，讓投資組合的風險逐年往下降。
單筆搭配定期定額，20年後的投資回報：
從上表可以看到，若以過去近50年的資料回測，假設前10年購買美國股票，後10年股債比重逐年遞減至美國股票40%加上美國公債60%，扣除1%的交易成本後，採單筆100萬元搭配每月定期定額1萬的模式投資，20年後的資產可望達到1,623萬。若將前段年輕時期每月5,000元定期定額美國股票20年後的投資回報300萬元單筆投入，並搭配每月定期定額1萬的模式投資，20年後的資產有機會成長至2,919萬。
3. 退休族群適合風險較低的投資方式
市場難以預測，即將退休或已退休的投資族群應將資產配置在更穩定的投資組合，需高度分散風險來避免因遇上股市大跌而賠光老本。因此更保守的拉高固定收益型基金的比重是退休族群的好選擇，除了降低投資風險外，也能在退休後的日子有穩定的配息收入。
各資產平均跌幅：
從上圖可以看到，若只考慮下跌時的情況，新興市場股票與美國股票平均跌幅為16.9%與13.8%，美國投資級公司債及美國公債的平均跌幅分別僅為4.8%與3.3%。美國投資級公司債及美國公債具有較高的防禦性質，適合退休族群作為資產的主要配置。若以股四債六或股二債八的比重配置，就算遇到很慘的熊市，也不會因害怕把家產全部賠光光而無法安心入眠。
