現在再扣掉大約10％的聯邦和州所得稅，他們剩下的總退休收入僅略高於聯邦貧窮線。加上夫妻二人各自在62歲時每年2.3萬美元的社安福利，情況就好多了。這樣一來，雷跟蘇每年會有7.2 萬美元的收入可供生活。但這是在支付所得稅、醫療保險B部分保費、補充醫療保險保費、自費醫療費用、房地產稅、火災保險、房屋維修和汽車險之前的數字。扣除所有上述費用，他們每年大約有5萬美元的可支配所得。
這樣每個月大概是4,167美元，每週961美元，每日137 美元。這不算太寒酸，在內布 拉斯加也算不錯了。但蘇的媽媽住在一所昂貴的療養院，而雷的爸爸很快也要搬進去，二人都需要雷跟蘇的金錢協助。 所以囉，這對夫婦正在重新考慮提前退休的夢想。
工作到67歲代表稅前收入的總和會增加75萬，正如從瑪莎身上所見，這也代表只要他們繼續工作，社安福利就會更高。綜合這兩項因素，這對夫妻的年消費能力將增加33％，實在是驚人的差異。這比瑪莎延後退休的收益多出一倍，為什麼？因為用來分攤額外勞動收入的年份大幅減少了。
雷跟蘇是中產階級，實際上已經是中上階級。但有數千萬像雷和蘇這樣的夫婦在退休時，儲蓄短缺的情況更嚴重。美國人就是不擅長儲蓄。美國人集體認為山姆叔叔和雇主的退休計畫，能讓我們在退休後過著舒適的生活。事實並非如 此。事實上，如果雷和蘇在401（k）中的金額只有戰後嬰兒潮中位數的14.4萬美元，那延後五年在67歲退休的決定，能讓他們餘生的生活水準提高51％！
作者介紹｜勞倫斯．克里寇夫（Laurence Kotlikoff）
波士頓大學經濟學教授，美國藝術與科學院院士，計量經濟學會士，美國國家經濟研究局研究聯盟成員，經濟安全計畫公司總裁，以及財政分析中心主任。
克里寇夫教授已經出版20本書籍和數百篇專業文章和專欄。他是紐約時報暢銷書作家，經常出現在電視和廣播節目中。他的專欄曾刊登在《紐約時報》、《華爾街日報》、《金融時報》、《波士頓環球報》、彭博社、富比士、Yahoo.com、財富等主要出版物上。2014年，《經濟學人》把他列為全球25位最具影響力的經濟學家之一。
本文經授權轉載自寶鼎《金錢魔法：個人財務終極實用指南，經濟學家教你如何管理和最大化你的錢》
責任編輯／蔡惠芯
