雖然合理的死亡賭注可以稍微改變退休儲蓄的計算，但這終究只是整體財務規劃中的一小部分。有其他影響的因素嗎？我們來看看拉長工作時間會帶來什麼的改變。
延後退休的魔力
當然，瑪莎如果要維持生活水準直到100歲，一定還有更有效的方法，這樣她就不需要存那麼多錢或採取那麼極端的手段。沒錯，就是不要太早退休。如你所知，瑪莎每年有整整10萬美元的收入。先不考慮稅賦和其他支出，多工作五年就會多帶來50萬美元的終生收入，這個數字不容小覷。就算按照我們先前聊到的每年2萬美元的極端儲蓄方案，她也要花25年才能存到多工作五年所賺的錢。
當然，我們不能假裝聯邦和州稅不存在，這些稅金會從瑪莎多賺的50萬美元中拿走將近15萬美元。但有二個好消息，首先，多工作五年，瑪莎會在雇主的401（k）繳款中再獲得3萬美元。第二，瑪莎會避免另一個錯誤，就是在62歲時提早領取社安福利。拉長工作年限，從而推遲領取社安福利的時間，她的退休福利就不會因為所謂的「提前退休」而縮水。事實上，如果她在67歲退休前不領取退休福利，就能獲得全額退休給付。如果她活到100歲，就能獲得高達28萬美元的額外終生福利！
工作到67歲對瑪莎的可持續生活水準有什麼影響？除了繳稅，她每年能負擔什麼樣的生活？如果不計算增加的終生社安福利，瑪莎的生活水準將提高10％；如果加入計算，則是17％，這是相當大幅度的改變。只要晚五年退休，瑪莎能在未來的75年，年復一年地多花17％的錢──從現在開始直到100歲。
晚點退休代表瑪莎需要在工作期間存多少錢？她還需要每賺一塊美金就存20美分，以便在退休前後維持穩定的生活水準嗎？不用，她現在只要在退休前每賺一塊美金存12美分就好。這大幅減少儲蓄幅度，也更容易達成。
不管瑪莎這輩子賺多少錢，延遲退休對她這一生的財務狀況都會有類似的正面影響。事實上，假如你的收入水準較低，這種影響幅度還會再大一些。例如，假設瑪莎的年收入是5萬而不是10萬美元，年生活水準的提升將會是18％而不是 17％。如果瑪莎的年收入是20萬美元，生活水準的增益是15％。所以說，考量到美國的累進財政制度，晚點退休對低收入者來說更重要。
高齡勞動人口延遲退休
當然，雖然瑪莎在25歲時就已經開始擬訂退休計畫，但多數人都是到晚年才認真考慮退休的問題。如果多工作五年對25歲的人來說是個很棒的方案，那對於剛滿62歲，正決定是要立刻退休還是撐到67歲的人來說，又代表什麼？
我們假設有對夫妻住在內布拉斯加（Nebraska），他們是雷跟蘇，二人都62歲，年薪皆為美金7.5萬元。他們在401（k）帳戶中總共擁有100萬美元，並且擁有30萬美元的小房子，沒有背負任何債務或貸款。他們很驕傲自己存了100萬美元，這大概是二人工作七年的薪資。但是將100萬美元除以他們可以活的38年，每年只有2.6萬美元，這樣一想，這筆錢好像也沒那麼多了。
