房地產也是一個門檻很高的項目，投資實體房地產除了需要很大資金，透過也有各式各樣你想像不到的費用產生，例如代書費、契約稅、謄本費、印花稅。所以房地產我比較建議投資REITS(Real Estate Investment Trust)「不動產投資信託」，投資REITS其實就是投資持有房地產的公司股票，可以用非常少的資金就入手，每年的利息也至少有3-5%，同時享有和股票相同的流動性。房地產的走勢和債券、股市通常沒有關連性。
至於一些看似報酬率很高的項目，例如虛擬貨幣、跟會、創業投資、賭博，背後涉及的風險和流動性並不是剛開始投資理財的新手能夠承受的，且背後的投資邏輯也比較複雜，只適合風險承受度高，且有多年經驗的人開始。
另外，長輩們常常推薦的「基金」則是一種投資方式，基金公司透過集合投資人的錢，共同投資某個項目，這個項目可以是各式各樣的商品，包含上述所提的任何一項（債券型基金、股票型基金、房地產基金、虛擬貨幣基金......）。基金又可以根據操作方式分為主動型和被動型，由於大部分主動型基金的費用昂貴，即使帳面上報酬率５％，扣掉申購費、保管費、贖回費用後可能就只剩下２％，所以基金的部分我比較推薦被動型基金，接下來所談的基金也都侷限在被動型基金範疇內。
保險是不是投資？
前面說過身邊很多朋友都喜歡購買儲蓄險，但你知道保險的本質是甚麼嗎？
【保險】的意思可以解釋為：保護與轉嫁風險。本質是對抗社會上普遍存在的風險，也就是說保險所保護的事情，是我們不希望發生的風險。
例如我買了一個癌症險，理賠100萬，如果我得了癌症就可以透過公司理賠的100萬去負擔本來就可能會支出的醫療費、工作損失、家人經濟危機等等。
但我根本不希望得癌症阿！傻了！
所以我認為儲蓄險把投資和轉嫁風險綁在一起，本身就是邏輯上犯了錯誤的事情，投資本來就要承擔風險，但保險是要轉嫁風險的行為，這樣不是很怪嗎？
所以在買保險之前一定要清楚自己在做甚麼，你是想賺利息，市面上有更多兼顧風險、報酬、流動性的項目。如果是想轉嫁風險，儲蓄險肯定起不了太大作用。
給剛入門的新手完整投資理財規劃
剛開始投資，盡量兼顧風險、報酬、流動性，如果硬要排序的話：風險>流動性>報酬。
債券：被動式債券型基金
股票：包含個股與被動式股票型基金
房地產：不動產投資信託(REITS)
ETF：被動型基金
推薦的理財項目有：
短年期定存、零存整付
高利率活存，例如前陣子很夯的王道銀行、Richart數位銀行等等，有提供1%高利活存。
現金
推薦的保險項目有：
醫療險
壽險
健保
在購買以上任何項目之前，務必要做好功課。買衣服你會貨比三家挑選適合自己身材的，投資理財其實也是一樣的道理，擁有越多知識的人風險越低。
結論：
投資理財幾乎是現在低薪時代下不得不做的事情，退休每個月3萬的生活費，20年就是960萬左右，一個月存3萬就要26年才存的到！而且幾乎不可能剛開始出社會就能每個月存3萬，加上每個人生轉捩點都要花錢，像是買車買房、出國旅遊求學進修，結婚生子小孩上學。
所以不靠投資把賺來的錢保住，甚至有額外的報酬利滾利，其實真的很難達到960萬的目標。但透過降低支出+提高主動收入+投資理財，例如用初始月收入3萬，每年薪資成長1%+每年投資8%的複利，經過14年之後就達標960萬了！
再往後拉到40年，總資產就可以達到11,239萬的誇張程度，當然這是每年有認真存錢投資且薪水固定成長的前提下囉！
作者/Mr.西城
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