你應該知道的是：國內有數百萬消費者因缺乏穩定收入證明、迄今名下仍無信用卡，在國外風行的「無卡分期」可以作為方便的支付工具；然而其超高利率（動輒30％），其實讓人不自覺買下更貴的商品，偶爾甚至還有不肖詐騙案發生，消費者不可不察！
從內政部及聯徵中心數據資料顯示，可以看出無卡分期付款的潛力。因為銀行是以「還款能力」及 「 其他銀行授信額度 」做為發放信用卡的評等關鍵，造成許多像是學生、主婦、自由接案者等，這些可能擁有穩定還款能力的族群，但因為缺乏穩定收入證明無法輕易地申辦信用卡分期，而成為具有發展潛力的未開發族群，而此族群約有500萬至700萬人，相當於全體消費者數量1/3、商機高達2,500億元。
由已經擁有分期付款的 Yahoo 購物中心數據來看，30歲以下使用無卡分期的人比使用一般方式付款的人高出1倍，從這邊可以看出，30歲以下的族群對於無卡分期需求相對強烈，目前市場上這塊需求尚未被滿足，是可以開發的藍海市場。
近1/3消費者 名下仍無信用卡
隨著科技的進步，電商的普及，人們的消費習慣正在改變，加上新興職業(如YouTuber、Uber eats 、Foodpanda外送員) 的誕生， 原有的金融服務已經無法滿足全部人的需求，因此許多新型態的支付方式順勢出現。
如無卡分期，概念就像是過去所說的賒銷：買方先把貨物帶走，並按照買賣雙方同意，定期支付分期的款項。
身為一種新型態的支付方式，無卡分期只是回歸到用戶需求、重新思考金融服務的本質，若以Bank 4.0所述，重新思考金融服務背後的第一性原理 ( first principles ) -- 「 打破一切知識的架構，回歸到事物本源去思考基礎問題，在不參照經驗或其他情況下，從物質世界的最本源出發，思考事物與系統」。無卡分期付款流程的本質，是債權的轉讓，而無卡分期公司也並非發放現金給消費者，而是賣方把債權（ 應收帳款 ）轉讓給願意承擔「消費者未來可能不還款」風險的無卡分期公司（ 第三方 ），賣方可以取得無卡分期公司 （ 第三方 ）收買債權的價金，整個無卡分期流程中，消費者不會得到現金！
跳脫傳統銀行信用卡模式
如前所述，可以看出來其實債權接收者的第三方非常重要，需要謹慎評估消費者的還款能力，並願意承擔「消費者未來可能不還款」的風險。 因此在選擇使用無卡分期時，選擇提供服務的公司就會非常重要！
縱然國外無卡分期已經變成年輕人的消費習慣，但國內目前無卡分期的市場相當混亂，在選擇無卡分期服務時，務必注意以下三點，才可避免掉不必要的風險。
可信任的無卡分期企業，有哪些作法？
1. 可信度 - 未滿18歲可以使用無卡分期嗎？
合法的無卡分期購買，需要消費者年滿20歲，若未滿者必需通知法定代理人！因為買賣交易成立，需要消費者年滿20歲，如果是18歲以上，未滿20歲的未成年人申辦，需要通知法定代理人同意消費者購買，法定代理人必須親簽及口頭同意無卡分期合約，才可以無卡分期方式購買商品，賣家才可以將債權轉讓給第三方公司。
對業者來說，未成年消費者與法定代理人都有在紙本上簽名，是比較有保障的做法，且必須經過電話核對資料、確認同意以分期付款方式購買商品。
2.可靠的商家通路
是否嚴格篩選過賣家，避免遇到惡意倒閉與容易引起消費爭議的公司，只選擇與公司經營良好、較少消費糾紛和客訴率低的優質商家合作。
3.公開透明的無卡分期利率與金額
無卡分期每期應繳金額皆要標明清楚且固定金額，沒有最低應繳與循環利息，繳一期少一期，利率要符合法律規範。
小心假無卡分期的真詐騙
若無卡分期這麼好，那前陣子被媒體大量報導的無卡分期詐騙案件又是怎麼來的呢？ 如下圖示意圖，不肖業者跟翁男說，去某個著名的3C 分期付款網站購買 iPhone ， 且購買iPhone分期的款項不肖業者說他公司會付款，翁男拿到1萬元仲介費，翁男隨後再去找了很多親朋好友一起上分期付款網站購買iPhone，親朋好友每人可以分到翁男拿到的一半仲介費5千 元。因此造成此次高達80人受害！因此，縱然許多網站會以無卡分期為號召、吸引消費者購買，但在購買前，您務必要看清楚交易條件！
無卡分期詐騙常見案例
陷阱1.手機換約方案案例，其他通訊行/小型自辦分期店家
以下來介紹幾種常見的無卡分期詐騙手法。首先，當消費者電信合約期滿，來到通訊行詢問續約問題時，通訊行推銷透過使用LINE客服與門市現場紙本方式，可申請分期付款拿新手機，通訊行並會以低於手機原價的費用購買；但若真的是換購空機，其市價應高於通訊行補貼的金額。
換句話說，若消費者自行以空機價格轉賣，獲利應高於通訊行收購價格，顯示若與部分通訊行簽約，您可能將陷入手機分期付款風險！
陷阱2.主打填個資，迅速審核的無卡分期付款，個資可能有危險
此外，某些網站會要求用戶上傳身分證正反面影本，但經過審查後會發現，這些購物網站與商家並無合法商業登記、根本連電話都打不通；導致您收到帳單時，不僅有高達20%的利息，還加上手續費，為了避免詐騙，務必在購買前詳細詢問付款細節，或在具有公信力的大型網購平台上購買！
陷阱3.若對方保證簽免責條款及可以不用繳納分期付款費用，不要相信！
再以前述「 假無卡分期之名真貸款 」之案例來說，翁男還讓同學簽署「免責聲明書」，內文提及「協助辦理分期一事，為協助本公司業績使用，不需附帶任何責任，及任何分期產生之費用」，但當發生詐欺爭議，這份「免責聲明書」內的聲明根本不具法律效力！
小心4大雷區
- 分期付款後的商品金額加計利率後，總價高於產品原價1至2萬不等
- 前幾期付款時無利率，後續期數利率超高
- 拖欠付款的延滯金（ 滯納金 ）、解約金往往很高昂！
- 因申請者的信用並未經過評估，消費者自身容易過度購買，造成付款困難
在此仍須再次提醒：無卡分期需仔細計算實際付款金額，以Apple筆電MacBook Pro為例，主打學生族群的無卡分期網站中，Apple Mac筆電的售價若分24期，一期付款3,125元，總付款金額7萬5千元，至於在Apple官網的售價查得5萬7千9百元，即無卡分期者總共付出價格比官方售價多出 17,100元、相當於29%！
若需要無卡分期購買筆電或其他高單價產品，需要仔細算清楚最終須付出的總金額！現在 momo也推出分期付款購買，在購物車中選定一項商品結帳，分期期數與利率都有寫清楚，可以選擇相關具公信力的購物網站購買，以momo無卡分期為例，同樣拆為24期支付，一期2,227元，總額52,110元，較前述網站便宜5,790 元以外，分期期數與利率也清楚標明。
可信任的無卡分期特徵
1.明確標示合法申辦資格
具備哪些條件的無卡分期網站，才值得信賴？首先，這個網站一定會明確標示合法申辦資格。滿20歲本國人方可申辦使用，若是18歲至未滿20歲未成年人申請，須由法定代理人親簽及口頭同意核准。
2.可靠的商家合作與可信任的平台
可靠的無卡分期業者，會挑選消費爭議較低的店家合作，避免有可能會遇到付款後商家惡意倒閉，造成無法使用服務，但費用還得可能需要繼續繳費的狀況！
3.公開透明的無卡分期利率與金額
避免使用後發現有許多其他的雜支，例如：不小心逾期可能會有高昂延滯金（ 滯納金 ）或是違約金！盡可能觀察這些細節，才有機會避免店家無預警倒閉，造成購買服務無法使用，例如無卡分期購買健身房課程、醫美服務或是課程學習後，店家惡性倒閉等情況。
國內有哪些無卡分期服務商？
目前國內無卡分期市場有許多選擇，決定使用無卡分期前，務必要再三確認分期後的總價與權利義務的細項為何，更重要的是利用前述判斷標準，評估自身能力，千萬不可過度消費、破壞寶貴的信用。
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分期公司/店家 |
中租零卡分期 |
廿一世紀數位(自營) |
遠信國際資融(自營) |
裕富數位資融(自營) |
其他資融公司 |
AFTEE後支付 |
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網購店家 |
momo購物網、Yahoo!購物中心 |
樂分期 | 遠信購物商城 | 購78 |
無，多數是街邊的通訊行跟中古機車行 |
PCHome |
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使用方式 |
可預先申請信用額度秒速結帳，或結帳時填單申請分期付款 |
結帳時填單申請分期付款 |
結帳時填單申請分期付款 |
結帳時填單申請分期付款 |
結帳時填單申請分期付款，或由店家代填代申請(風險高) |
付款完成後在APP申請帳單分期 |
| 利率 |
低，有的店家甚至分期零利率 |
較高，打著6期零利率但商品價格大幅高於市價 |
高 | 高 | 較高 | 高 |
| 風險 |
低，與大型購物網站 momo 、 Yahoo 合作，有20年無卡分期經驗 |
高 |
中 | 中 | 高 |
剛進台灣，評價較少 |
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滯納金 |
有 |
有 |
有 |
有 |
有 |
有 |
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分期額度 |
可預先申請分期額度(依評估還款條件20,000~200,000元不等)，額度內可直接行動付款，免再次審核。 |
無，每次消費皆須重新審核。 |
無，每次消費皆須重新審核。 |
無，每次消費皆須重新審核。 |
無，每次消費皆須重新審核。 |
消費額度，最高使用額度為20,000元。 |
作者為為跨境電商與數位行銷業人士
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