美國金融股的風暴到底何時能結束？3月17日，矽谷銀行正式向法院申請破產，美股標普500指數及道瓊工業指數各下跌逾1％，羅素2000指數更下跌2.56%。近來，大西洋兩岸皆因為金融業危機風聲鶴唳，在美國這一頭，除了矽谷銀行（Sillicon Valley Bank）、Signature Bank銀行轟然倒地，最新出問題的是第一共和銀行（First Republic Bank）；在歐洲，歷史超過150年的瑞士信貸（Credit Suisse）持續數年的內部監管及資產品質問題，也是全世界關注焦點。由於美國諸多銀行業者遭遇的困境，本質和瑞士信貸不盡相同，我從三個關鍵數字，專門分析美國銀行業與其廣大用戶，何以在金融海嘯後十多年，又一次成為生死存亡大戲的主角。
關鍵數字一：420億
矽谷銀行在一天之內，被存戶提領存款高達420億（美元，下同），導致當日結算後，矽谷銀行存款餘額竟是「負10億」，終於為矽谷銀行敲響喪鐘。這，正是美國金融業風暴的第一個關鍵數字。
回顧矽谷銀行命運終結的3月9日，此前矽谷銀行執行長貝克（Gregory Becker）在公開信中談到，公司因出售債券錄得虧損18億，相關發言立即讓存款戶繃緊神經，引發存款大失血。
420億，可是相當於1.28兆新台幣的鉅款！試問有多少銀行，能在單日失血1兆新台幣之後依然存活？記得過去數十年來，台灣每當金融機構發生擠兌，駐警手持長槍，櫃台上堆滿一捆捆用來安定人心的深藍色千元大鈔，門外則是大排長龍的民眾，這是許多人熟悉的場面；但此事件中，我還沒有搜尋到當日畫面，有可能直到矽谷銀行正式倒閉隔日，各地才大排長龍。我好奇，矽谷銀行存戶們是如何安靜無聲，將新台幣1兆多元鉅款轉出去的？
答案，可能跟一年前實施的規定有關。我查到，在新冠肺炎甫爆發的2020年3月20日，美國自動結算所協會（NACHA）宣布，提高其營運的ACH（Automated Clearing House）當日轉帳上限，即日起從2萬5千元提高為10萬元，金額增加300%；到了去年2022年3月18日，NACHA又宣布當日轉帳上限由10萬大幅提高為1百萬，金額增加900%。
美國銀行家日報（ABA Banking Journal）更曾指出，如果一切依照原訂計畫，當日轉帳上限本將在今年3月再度增加9倍、提高為1千萬，然後在2024年3月來到終點：99,999,999.99元，也就是幾乎單日可轉帳1億！但截至本文截稿為止，NACHA官網尚未宣布當日轉帳上限提高為1千萬。NACHA另在官網撰文解釋，任何超過當日轉帳上限的交易，會被安排在隔日結算。
