台灣央行最近發表了一份大型科技公司進軍Fintech研究報告，內容非常深入，我摘取重點跟讀者分享。
BigTechs三大優勢：數據分析、網路外部性、多元商業活動
隨著科技的進步，大型科技公司（BigTechs）不斷壯大，並從原本的非金融業務跨足金融領域。先利用金融科技的優勢進入支付服務市場，後來擴展至多元的金融服務領域。BigTechs擁有獨特的優勢，稱為「DNA」優勢，包括數據分析、網絡外部性和多元商業活動，這三者相互促進。
例如電商Amazon，社交平台Meta，搜索引擎Google和消費性電子 Apple。這些公司在各自的領域中都是領先者，具有高知名度的品牌和客戶的信任，擁有龐大而完善的客戶網絡和數據庫、穩健的財務狀況以及強大的IT能力等優勢。
荷蘭央行：BigTechs和傳統金融的互動四大情境
荷蘭央行提出了金融服務市場未來可能出現的四種情境：
情境一：創新金融
個人理財平台提供了實體據點無法提供的服務範圍和速度，對民眾具有巨大吸引力；傳統金融機構則憑藉其金融專業知識受到民眾的信任，提供創新的平台服務。
政府擔心BigTechs進入金融服務領域，可能會嚴重阻礙市場競爭，因此政府可能會對BigTechs進行拆分以避免其具有支配地位；而BigTechs可能會專注於提供雲端服務，成為支持傳統金融機構創新的力量。
情境二：雙方競爭
許多傳統金融機構建立自己的金融平台，與垂直整合服務的BigTechs平台爭奪客戶。
傳統金融機構以大眾信任和數據保護為標誌，而BigTechs則以技術實力、龐大客群和生態系統為優勢，吸引那些重視安全性、可靠性、速度和簡便性的客戶；從長遠來看，傳統金融機構可能會輸給BigTechs。
情境三：BigTechs支配市場
BigTechs平台擁有技術優勢，處於市場的支配地位，導致市場高度集中。那些缺乏創新能力的傳統金融機構依賴BigTechs的生態系統和提供的IT服務。
BigTechs與其他合作夥伴進行分潤談判、減免費用，甚至進行相互競爭，這些都將隨著市場影響力的增加而增加。傳統金融機構將承擔更大的風險。
情境四：傳統金融
傳統金融機構缺乏創新能力，他們關注的是如何節省營運成本和提高效率。
BigTechs對進入金融服務領域缺乏興趣，專注於核心專業領域，例如雲端服務。
目前BigTechs 與傳統金融機構的互動關係全球狀態不同，目前大多是短期夥伴關係，未來將轉為長期競爭 例如中國大陸的阿里巴巴集團，透過螞蟻金服集團，已成為具市場支配力量的金融服務商。 像Apple等美系 BigTechs，大多選擇與傳統金融機構建立夥伴關係；在歐洲，雙方合作則是聚焦在支付上。
作者為金融電商創業者
責任編輯/周岐原
