其實,對此「免頭期款」政策是否合宜,回頭看2008年引發全球金融海嘯的「次貸風暴」就可了然。次貸風暴的形成非一朝一夕,而且起源是政府的「善意德政」,90年代的柯林頓政府推「容易負擔的房屋政策」,要讓更多人擁有自己的住宅。確實是良政美意,但為此不斷放寬的房貸金融資格則種下禍因。
取得房貸的資格越來越寬鬆,頭期款從過去的5、6成一路降到後來的0。熟悉吧?就是「免頭期款」;更極端的是在海嘯之後外界才發現有一種被戲稱為「忍者貸款」的次貸,這個NINJA(忍者)貸款是指「無收入、無工作、無資產」(No Income, No Job and no Assets)者也可以得到貸款,當然,毫無疑問的這是一種高風險貸款。
而借貸者在初期看似受惠,但借了超過其風險承受能力的金額,在碰到房價下跌、金融變局時就毫無能力因應,次貸風暴中這批人情況最慘,繳了利息但最後都丟掉房子。
「免頭期款」政策其實類似於現在已有的「新青年安心成家房貸」之加強版,只是加強的部份讓人難安心。新青安房貸最高貸款額度1,000萬元、寬限期5年、政府給予利息補貼等;而「加強版」則是一口氣把最高貸款額度提高50%到1500萬元、免頭期款,無論對銀行、整體金融業、或甚至貸款青年而言,都會帶來風險的大幅提高。
聽到免頭期款,央行、金管會等金融監理單位,或許已嚇得躲著「咬手手」,但又不能出來打臉免得被駡「有違行政中立」,銀行當然是更驚恐了,希望政客只是說說而已!