銀行決定開設地點前，最常參考的數據其實是信用卡交易紀錄，透過交易紀錄，銀行可以知道客戶偏好刷卡地點、購買項目、金額多寡、消費頻率，客戶實際居住位置等行為模式及個資，進而判斷客戶的收入貢獻程度。例如常在星巴克消費的人，大多收入較佳。摩根大通就利用類似資訊，選擇在北維吉尼亞州的富裕社區Clarendon開設第一家新分行。
此外，人口組成也是銀行考量的因素之一，因為業者可以據此推論家庭收入。另外，也有業者選擇在住房擁有率低的區域設立分行，因為租房者更換往來銀行的機率更高，銀行獲取新客戶的機會更大。
據資誠（PwC）2013年報告顯示，對銀行來說，高收入客戶所產生的利潤是一般大眾的10倍之多，因此摩根大通擴展新分行時，將重心放在高資產客戶身上是很自然的事。
分行不只是金融場域，也是在地活動中心
但美國聯邦法律要求，銀行必須在民眾收入較低的區域開設分行，因此摩根大通與美國銀行也在低收入地區新設分行，並承諾要達到30%的分行占比。摩根大通的目標，是美國70%的人能在10分鐘的車程內找到一家分行，美國銀行則是80%的人在15分鐘內找到分行。
對低收入社區來說，銀行不只是金融場域，更是凝聚住戶的社區中心，不但提供金融知識課程，也提供居民聚會的空間。雖然對銀行來說，開設分行的主要目的是服務當地客戶的金融需求，但社區中心的功能賦予分行凝聚社群的意義。摩根大通消費者暨社區銀行業務執行長Marianne Lake表示，開設分行不僅促進居民的財務健康，還有助於社區活力。
2019年，摩根大通在紐約的哈林區（Harlem）開設分行，是摩根大通的第一個社區中心分行計畫，也是分行的模範之一。哈林區是紐約著名的低收入與高犯罪率社區，但哈林分行為少數族裔與低收入者提供對話與社交的空間，當2020年發生George Floyd因警方執法過當而喪生的人權爭議事件，該分行就扮演促進不同種族對話的角色。另外，哈林區分行外牆由當地藝術家繪製，當地企業家也利用分行空間銷售自己的商品。比起一般的銀行，哈林分行更多了一層在地氛圍。摩根大通目前在全美有19個類似的社區中心分行，計畫今年再多開設3個。
總結而言，雖然網銀有助於節省消費者時間與銀行的營運成本，但消費者還是有前往實體分行獲取金融服務的需求，而且實體分行也有助於銀行服務中小企業客戶，並取得更多存款，這是摩根大通、美國銀行等巨頭仍在開設新分行的原因。從社會公益的角度來看，分行也能成為凝聚社區的場所，因此分行不僅是金融機構，也是促進社區發展的一股力量。
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責任編輯／郭家宏
