行政院主計總處本月14日公布8月薪資統計結果，截至今年8月底，全體受僱員工總薪資平均數為59420元，經常性薪資平均數為46751元。不過退休後單靠勞保和勞退，即使連續30年按最高級距投保，每月最多也才可領約3.2萬元，與當前平均薪資相差1.4萬元，再加計2％通膨，退休後每月至少需要54341元，才能維持現今3萬元的生活水準。
勞保最高級距45800元繳30年，退休還是不夠用
對此，理財達人艾倫日前透過YouTube頻道「艾倫的理財研究室」提醒，勞工在領取勞保和勞退之前，如果未將財務目標精確量化為具體數字，明確知道自己每月應存多少、投資管道及居住需求，將來退休時可能會面臨遺憾。
一般領平均或中位數薪資的勞工即使工作30年，退休後每月仍有約1.4萬元需補足，究竟該如何實現財務自由？艾倫建議，對於能有效管理收支的人，存下薪水的20％並非難事，而這20％便是實現財務目標的關鍵。
以35歲的小陳為例，計畫在30年後的65歲退休，目前每月要54341元的生活費；假設壽命到85歲，他需要在65歲前累積約1000萬元的退休金，這個總額還可以扣除部分勞保和勞退給付。根據試算，小陳在65歲時，勞保年金可月領24846元，加上勞退每月約8000元，合計月收入32846元，距理想退休金尚缺約22000元。以目前月薪5萬來看，若每月存下1.5萬元，占薪資30％，應能負擔；但小陳有可能面臨結婚、購房、換車等需求，因此需選擇合適的投資工具來增加退休金。
按不同投資報酬率計算，若選擇5％的報酬工具，從現在起每月存4651元即可達成65歲時每月54341元的目標；使用7％的工具，每月存3173元便可達成；若達到9％報酬率，則每月只需存2114元。
此外，購房與租房的選擇也會影響退休金的規劃。以小陳的情況為例，他希望在5年內購房，目前擁有50萬元存款，並且每月可承擔最多2萬元的房貸，即薪資的40％；以頭期款20％、貸款30年來推算，他能負擔的房屋總價約為677萬4986元；若以最保守的方式—高利活存2％來存頭期款，他接下來5年每月需存入12895元便能購得該房產，但可選擇的房源並不多。如果小陳選擇租房，則需考慮最壞的情況，因為高齡租客在租屋市場上並不受歡迎，未來可能需支付的養老院費用也應納入考量。
艾倫建議，從小陳的例子看，他還有30年的時間進行規劃。如果將每月2萬元的支出妥善安排，退休後加上勞保和勞退的收入，除了基本生活費，還足夠支付基本的養老院費用。因此，將財務目標量化為具體數字，是財務規劃中最重要的基礎。
責任編輯／林俐
