說到定存，大部分人浮現的第一個想法是，利息這麼低，有存沒存感覺差不多。不可否認，比起基金、股票等投資工具而言，定存報酬率的確弱了許多，但「不會賠錢、兌現能力強」也成了定存最大的優勢，更適合做為初學者第一個投資理財工具。
現在的投資理財工具多元化，銀行定存雖然保本，看似穩賺不賠，但是卻大大輸給每天正在發生的通貨膨脹，因此有不少投資人漸漸轉移重心往其他投資工具做發展。
報酬率這麼低，為什麼還要選擇定存?
定存向來是長輩們最常用的投資理財工具，每個月的薪水、過年獎金都要提撥一筆錢到定存，從年輕到退休始終如一。
但時代在改變，銀行利率從1989年的9%變成2018年的1%左右，很顯然輸給以每年2%成長的通貨膨脹，但為什麼我們還要用到定存呢?
人意外生病、公司需要周轉、換新機車突然需要一筆錢...等，都可能是筆龐大的金額，我們不可能隨時把投資的股票賠錢兌現，也不可能把要投資的房地產低價賣出。
我們隨時都得準備好「緊急備用金」以備不時之需，可是「緊急備用金」放在活存非常不划算，我們應該讓它適當的放在定存來產生額外的金額，讓做為不是主要投資的錢也能產生最大效益。
補充: 「緊急備用金」顧名思義是備用的，因此我們不希望用到這筆錢。假設不會用到的緊急備用金有12萬且放定存，比起活存每年可以多拿到約1000元，也不無小補。
但許多人以為定存很簡單，也看不起投資報酬率這麼低的工具，但你真的了解定存嗎? 知道原來依照存款時間有分「定期存款」及「定期儲蓄存款」兩種嗎? 知道存款方式有分「整存整付」、「零存整付」及「存本取息」三類嗎?
定期存款、定期儲蓄存款
定期存款
存款期間為1個月~3年，通常用於「未滿1年」的存款。利息是以「月單利」的方式計算，也就是當月產生的利息並不會滾到下個月的本金內。
定期儲蓄存款
存款期間為1年~3年，通常用於「1年以上」的存款。利息是以「月複利」的方式計算，也就是當月產生的利息會滾到下個月的本金內，再一起生利息。
這邊不做複雜的數學公式計算利息。直接總結: 若有一筆資金在一年內不會使用，建議以「定期儲蓄存款」可以獲得較高的利率及利息。
整存整付、零存整付、存本取息
上個段落提到的『定期儲蓄存款』，依照存款方式可以再區分成以下三個類型：
由上面表格的比較可以知道，如果手上已經有一筆本金就直接整存整付，可以賺取最多的利息；但如果是從零開始，零存整付就是很棒的定存方法，一方面可以強迫儲蓄，另一方面還可以領取比活存更多的利息。
存本取息因為是使用單利計算利息，跟使用複利計算的整存整付相比，產生的利息會少一點，不過對於退休族群而言，是一個可以穩定獲得生活費的來源。
增加定存利息的4個方法
1. 視情況選擇「機動利率」或「固定利率」
眼尖的你可能已經發現定存利率表上有兩種不同的利率，「固定利率」及「機動利率」。固定利率指的是存款期間，利率維持不變。機動利率則是利率會隨著中央銀行升息或降息而做調整。
如若看好未來升息的可能性（通常是景氣好時期）就選擇「機動利率」，如下圖紅線走勢。反之如果擔心未來降息可能性（通常是不景氣時期）就選擇「固定利率」。
現階段台灣機動機率與固定利率差不多，所以不管怎麼選長期下來利息不會差別太大。
另外使用零存整付的人，銀行會統一選擇「機動利率」。
2. 利用外幣優惠利率
銀行常推出外幣定存優惠利率活動，吸引民眾以外幣幣別定存，例如:人民幣、美金，如果是懂得匯率趨勢或有外幣需求的人像是出國旅遊、出國留學、海外投資等，在優惠期間定存也可以得到比較好的報酬。
雖然外幣定存利率遠高於台幣定存利率，但其中的細節需要多留意，例如: 優惠利率時間有多久、匯率的風險、銀行間匯款轉帳手續費，免得很容易賺了利息賠掉匯差。
3. 拆單分開定存
所謂的拆單的意思是，把一筆大資金的定存單拆分成數筆小資金的定存單。假如你拿100萬定存，建議可以拆分成「5張20萬」或「10張10萬」的定存單。
為什麼要做拆單呢? 因為如果碰巧哪天急需20萬現金，我只要解約一張20萬的定存單，而不用解約一張100萬的定存單造成利息的損失。另外每張定存單也可以區隔2~3個月到期，可以增加資金的活用性。
補充: 500萬以上定存，利率會降低（從1.09%變成0.24%），使用拆單方式一樣可以解決。
補充: 現行二代健保補充費規定，若定存利息單次給付超過2萬元，就會被扣稅，可以使用拆單方式或者將利息從1年給付改成每月給付就可以避免課稅。
4. 縮短存款時間，利息不損失
假如急需用錢的時候，選擇解約尚未到期的定存，雖然不會傷害本金但可以獲得的利息會被打折扣。
例如預計存1年期定存10萬元（利率1.03%），但六個月後遇到危機需要解約定存，利息部分銀行會以定存6個月的利率0.795%*8折=0.636%計算，造成利息損失的結果。
因此如果擔心在定存到期之前可能有急需用錢的狀況，不妨可以設定6個月、8個月、10個月的定存期限，若到時候沒特別用途，就再選擇繼續定存。
關於定存的Q&A
Q：緊急備用金需要準備多少在定存內呢？
Ans:
建議是準備3~6個月平均薪資的金額，若擔心急需用錢時存款不夠的人可以再往上增加。
如果備用金的金額數目較多，建議可以拆單定存，這樣靈活度會比較高。
Q：有哪些銀行給的定存利率比較優渥嗎？
Ans:
當然有! 例如高雄銀行就給到1.15%，陽信銀行給1.1%，但其實差異不大。
通常利率比較好的銀行在國內都屬於小銀行，據點不多，提款也沒那麼方便。因此如果不是定存金額太大的情況下，產生的利息也相差不遠，建議還是以方便可以提領或據點較多的銀行就好。
本文授權於GD價值投資（原標題：【如何定存最划算？】4個方法增加銀行定存利息）
責任編輯／焦家卉
