原則1、不幸罹癌了，搞清楚3大保單保障大不同
首先，最重要的考量因素，建議優先選擇「一次給付型」的癌症險輔以搭配重大疾病險或是重大傷病險，雖說這3種險種都是用來對付癌症等重病的保單，但是以「一次給付型」的癌症險更具優勢，主要因其保障範圍含括初期癌症、原位癌在內，而重大疾病險或是重大傷病險則將原位癌排除在外，這是最大的差別。
》重大疾病險排除原位癌（零期癌），分輕、重度理賠
其中，重大疾病險除了癌症外，另也保障了「急性心肌梗塞」、「冠狀動脈繞道手術」、「腦中風後殘障」、「末期腎病變」、「癱瘓」、「重大器官移植手術」及「造血幹細胞移植」等7項，每一項都是狀態嚴重，可能遺留極度障害甚至危及性命。
小花平台保險顧問說明，重大疾病險中的癌症先排除原位癌或是零期癌、第1期惡性類癌、第2期以下且非惡性黑色素瘤皮膚癌，再細分為重度（甲型）和輕度（乙型），其中輕度癌症包括：慢性淋巴性白血病第1期和第2期、10公分含以下第1期何杰金氏病、第1期前列腺癌、第1期膀胱乳頭狀癌、甲狀腺微乳頭狀癌、邊緣性卵巢癌、第1期黑色素瘤、第1期乳癌、第1期子宮頸癌及第1期大腸直腸癌等，至於不在前述輕度癌症內的，則歸屬於重度癌症。
》重大傷病險認「卡」理賠，並非所有癌症病患都能請領
至於重大傷病險則是認「卡」（健保重大傷病證明）理賠，保障涵蓋範圍廣泛，跟著健保走，只要健保核發重大傷病證明，保單就理賠。
只是，並非所有的癌症病患都能領到這張卡！怎麼說？舉例來說，癌症病患要請領健保重大傷病證明需依據臨床證據來佐證，包括：病理切片報告、細胞學檢查報告、影像學檢查報告及腫瘤指數、正子斷層攝影等，進一步判斷病患是否符合資格。
換句話說，並非一經確診罹癌就能申請到健保重大傷病證明，如果癌症在尚未轉移其他器官、被診斷為治癒率極高，或是不符合國際疾病分類標準（ICD-10），就可能不具資格請領健保重大傷病證明了，需特別留意！
原則2、失能扶助險保障罹癌後失能長期照顧
面對癌症，其次要考慮的是，應該如何應付漫漫長路的照顧需求？「不妨善用失能扶助險來轉嫁潛在風險！」小花平台保險顧問分析，失能扶助險只需經醫生認定符合「失能等級表」1至11 級、79 項的資格標準，不需每年重新鑑定，相對理賠認定範圍較寬。
一般來說，失能扶助金會比照失能等級按百分比進行理賠，不打折是指1至6級的失能扶助金都比照第1級失能給付100％；以保額6萬元、失能等級為第4級為例，在「不打折」的情況下，每個月的失能扶助金一樣是6萬元，但是如果是有打折的理賠給付，最後可以領到的扶助金為6萬元X70％＝4萬2,000元。
最後，小花平台保險顧問並建議，在投保失能扶助險前，建議可以提高失能一次金的給付額度，也可以選擇包含有一次金給付的「失能補償金」或是「失能復健補償金」的商品內容，好處是在啟動理賠前的空窗期，還有一定的理賠金額可以保障這段時間的日常生活開銷，醫療費用也不致有太大的影響。
文/Frances
本文經授權轉載自小花平台（原標題：《專題報導》「32歲男罹癌為治療 妻離子散…」只為活下去，需付出多大代價？）
責任編輯/焦家卉
