目前規定實支實付的張數上限是3＋1張，那到底實支實付保額要多少才算足夠？這個問題，我已經被問過千百遍了，所以這篇就要來說明，「怎樣才算足夠」這件事情的盲點。
首先說明，這篇的內容肯定有很多保險從業人員不認同，但沒關係，正確的事情（至少我自己認為正確的）就是要說出來。這篇內容很簡單，但觀念卻不容易打通，希望能對讀者有些許幫助。
你覺得要保多少額度才夠？
首先，由於健保制度的改變，在規劃醫療險時，大眾越來越重視可以理賠「自費」的實支實付。這很好，我平時也非常建議把實支實付做為主要的規劃。但是，實支實付是有額度限制的，每間保險公司的上限也不一樣。
舉例來說，有人因為在臺灣施行「達文西手術」，醫療費用高達二十七萬元。如果保的實支實付額度沒有二十七萬，超過的範圍當然就得自己支付，例如額度只有二十萬，那麼就得自己支出七萬元。
看到這裡，我想先請你停下來，回答一個問題：「你覺得實支實付要保多少額度才夠？」這個問題沒有標準答案，你可以用自己已經規劃的額度回答，或是預想的額度回答。想好答案了嗎？接下來我就要討論這個「盲點」了。
我每天都會收到許多諮詢，其中一種就是：「大仁，我想要規劃實支實付，額度至少要三十萬喔。」這個時候我會反問對方：「三十萬這個數字是用什麼標準判斷的？」通常對方會說：「網路上建議的啊，說實支實付額度最好要有三十萬。」不出所料，這時我會補上第二個問題：「為什麼不是二十萬，也不是四十萬，而是三十萬呢？」
不知道你有沒有驚覺：「對耶，為什麼不是其他數字呢？」也許你剛剛心裡想的數字是三十萬、五十萬、甚至一百萬。但無論哪個數字，你有沒有問過自己，為什麼會是這個數字，而不是其他數字呢？
保障越高，保費越高
保險規劃是一種風險管理的方式，而風險管理講求的是「用可以接受的保費，取得可以接受的保障」。相對來說，「保險就是要用最低的保費，買到最高的保障」反而是一種不客觀的論述。
實支實付很好沒錯，但它也是一種保險，得付出相對的保費。讓我們用一個很簡單的邏輯來思考，你投保越高的實支實付，當然就是得到越高的保障，沒錯吧？但擁有越高額度，就得付出越高的保費。正確的保險觀念是，在我們風險承受能力低（還沒累積足夠的資產時），花少許的保費，去換取發生不幸事故的大保障。然後趁年輕保費便宜的這段時間，盡可能累積資產。當資產累積越高，風險承受的能力就越高，就越不需要保險。
舉個例子，你認為臺灣首富郭台銘需要買醫療險嗎？答案是「不需要」，因為他的風險承受能力很高，醫療花費的風險不管再高，對他也無法造成損害。一般大眾不像郭董那麼有錢，當然就得依靠保險來轉嫁風險。但是，在規劃保險時，很多人沒想到的盲點就是：當你在保險多支出一塊錢，相對而言自留資產就減少一塊錢。支出越高的保費，就代表你更存不到錢，往後更無法擺脫對保險的依賴。
