用4%法則養大退休金 斷捨離才能活得安心
為了找出退休金的安全水位，Vannie利用國外知名的「4%法則」來推算。考量自己沒揹房貸，物慾也不算高，她直接參考主計處統計的國人平均每月消費，依最高標金額（台北市28,550元）取整數3萬元，得出自己活到100歲需要的支出總額，再扣掉勞保、勞退可領金額的折現值，假設每年投資報酬率有6%，通膨率為2%，她只需要820萬元左右就能安心退休，而且就算真的長命百歲，臨走前還會剩下1,400多萬元的資產，退休金到死都花不完。
不過，月花3萬元只是一個理想值，Vannie還是擔心老後身體出現病痛，醫療費用會增加，又或是人生最後階段想住得舒服點，可能和先生一起搬到養生村，那麼，每月3萬元想必就不夠了。
為此，Vannie暫時把4%法則縮水成3%法則，每年只提領退休金的3%做為生活費，結果退休2年多，她的資產不但沒減少，還小幅增加。Vannie坦言，過去自己也是會去做臉、買名牌包、偶爾當當貴婦，但退休後，她不只戒掉購物癮，以前習慣用計程車代步的她，現在也只搭捷運、公車，連出國旅遊都暫時省了，因此她退休後的消費大約僅有退休前的6成。
「節省對於想要提早退休的人來說，是一個太重要的習慣。當習慣養成之後，會發現斷捨離的境界很美好！」Vannie說，她並不羨慕其他退休的朋友三天兩頭往國外跑，也沒有環遊世界的夢想，因為對她來說，退休後活得「安心」最重要，而且台灣就有很多美景可以探索，旅行也不見得非得花大錢，有很多方式可以玩得開心又充實。
偏好佛系理財法 投資單純 生活不呆板
Vannie打理退休金的另一個重點，就是資產配置，最初她設定的目標為「股6債4」，也就是股票投資占總投資金額的60%，債券占40%，但由於前2年股市一直處於高點，今年又遭逢股災，讓Vannie對市場抱持著保守看法，不敢太過積極地操作，不過，此刻她仍是朝著目標緩步前進。
目前Vannie的股票配置約占35%，標的包含台股的個股與ETF，其餘65%資產則放在債券型商品與現金（含定存與活存）。
她規劃慢慢將較多部位轉進台股ETF，而債券預計以公債、投資等級債、全球型債券基金來配置，也考慮再加上台股中的債券ETF。
為何不偏好個股投資？Vannie認為，個股風險還是相對較高，即便投資的是績優公司，萬一將來產業生態改變，仍有可能造成虧損，而ETF相對穩當，又不需要盯盤或研究報表，最適合只想傻傻投資，不想成天提心吊膽的人。
「我非常認同施昇輝老師的佛系理財法，人退休了，就該單純，不要把投資搞得太過複雜，才有餘裕去做喜歡的事情，也才能有真正樂活的退休人生。」Vannie這麼說道。
談到給早退族的建議，Vannie說，首先必須準備足夠的退休金，其次，因為人生還很長，一定得多安排些活動，別讓自己窩在家裡，尤其50多歲面臨更年期，要是生活太空白，沮喪感會加劇。萬一不知道該做什麼，建議搜尋「104高年級」平台，上面有非常多活動可以參與。
「另外，千萬別讓自己成為另一半的負擔。」Vannie強調，若把太多重心放在伴侶或家人身上，可能會造成對方的壓力，保有一定的獨立性，才能維持良好的互動關係。
文／師慧君
本圖／圖經授權轉載自MONEY錢（原標題：Vannie 49歲退休，靠著4%法則進化版，退休金到老花不完）
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