無債進入退休生活
很多人知道無債一身輕，對於準備退休的人來說，更是重要。最近，我看到媒體大幅報導房貸成數提高、房貸年限拉長，實在不是好現象。奉勸大家一定要無債進入退休生活。對於很多父母親，喜歡在退休前買房子、買保險送給孩子，但是卻又說「我只幫你們繳費到現在，之後，你們自己繳」，這種帶有負債的禮物還是不送為好。
房貸延長的陷阱
最近看到新聞，房貸的貸款成數：過去至多7成，現在有8成，甚至9成。貸款年限：過去慣行的20年，現在有30年期，甚至40年。貸款成數拉高，在買房自備款上，自然降低了進入的門檻；至於貸款年限拉高，降低每月還款金額，也減輕還款負擔，但是算一下帳，利息的支出，會令你大吃一驚。
現在銀行還房貸方式常見的有「本息平均繳」、「本金平均繳」，但一般銀行承做仍以「本息平均繳」的居多。這也是最多民眾的選項，每個月繳款金額固定不變，也比較好預估家中的現金流。雖然本金＋利息，總額一樣，但隨著償還本金愈來愈多，後面利息也會愈來愈少。
我不贊成房貸延長至40年，因為我們最可能購屋的年齡會在35歲左右。35隨剛好是適婚年齡，可以兩人賺錢，共同繳交房貸，繳了40年房貸的年紀是75歲；到時候，帶著房貸進入退休是可怕的壓力，而且還把房貸債務轉嫁到孩子身上，非常不智。
至於貸款期間20年？30年？差在哪裡？舉例：房子總價1,200 萬，自備款2成，貸款8成，貸款金額960萬元，總費用年率1.5％。
從圖表10可以看出，同樣以「本息平均攤還」方式，20年利息支出1,517,865元，30年利息支出2,327,307元，差距809,442元 ; 以40年計算，第一期月繳26,609元，40年的利息共支出3,172,029元，是20年房貸的1倍。
從圖表11可以看出，同樣以「本金平均攤還」方式，20年利息支出1,446,000元 ; 30年利息支出2,166,000 元，差距720,000 元。
由圖表11中可以看出，本金平均攤還繳，由於是本金按年期平均攤，再加計利息，所以每月還款金額比較高，要看個人的能力。這方式銀行會少賺利息，所以也比較少承做。而不管是用「本息平均攤」、「本金平均攤」的方式，貸款期間長一定比期間短的利息多了很多。
房貸的貸款年限，我覺得30年都嫌久，更別提40年，而台灣過去的平均還房貸的年限大約10年，也就是當適度的壓力時候，大家的選擇會儘快還完房貸，落得無債一身輕的快感。
當我們進入退休生活，最好的方式就是不需要再繳房貸。退休之後，工作收入減少，如果有負債生活，將會拖類生活品質。
作者｜夏韻芬
專精財經領域，能夠透過多年的報紙、電視、廣播、網路等媒體訓練與經歷，將複雜、生澀的財經議題，融入生活中，教導大家聰明理財、輕鬆致富。加上生命故事曲折，生活經驗豐富，專業又親切，深具同情與同理心；善於掌握社會議題，提供聽眾思考方向，演講生動活潑扣緊人心。
主要學/ 經歷：政大EMBA、世新大學講師、非凡新聞台「當化理財王」「權民理財王」、年代新聞台「富樂年代」、「學做有錢人」等節目主持人、LINE TODAY自製財經節目「TODAY財知道」。
本文經授權轉載自天下雜誌《找個理由來退休：夏韻芬富樂中年學》（原標題：找個理由來退休：無債進入退休生活）
責任編輯／焦家卉
