保險文件不容易讀
保險文件多如牛毛，有要保書、保單、批註書、契約變更申請書、健康告知書等。這些文件都有一個共通點；就是每個字分開來看，都認識，但是放在一起，就不一定看得懂。因為這些保險文件具有法律效用，所以使用大量的法律與醫學名詞，很不容易讀。一般人即使認真拜讀，也是一知半解。實務上，保戶往往都是倚賴業務員的解說與建議來做決定。
保險文件具有極大價值
這些保險文件還具有一個共同的特點，那就是具有極大的價值。例如一份要保書的保額，少則幾十萬，多可達數百萬、數千萬，甚至上億元。如果要保人申請變更受益人，當被保人死亡時，新的受益人有機會獲得巨額死亡給付。因此，簽署任何保險文件之前，一定要詳讀內容，否則萬一不幸遇到存心搞鬼的業務員，或是自己搞錯了，你的權益可能受到重大影響。
存款送保險，排球變籃球
台灣在2007年曾發生一件非常有名的不當招攬壽險大案，受害保戶人數眾多，引發全國性金融消費爭議。
當時某家保險經紀人公司銷售投資型壽險，使用不當的招攬話術，例如「存款送保險」，讓消費者搞不清楚該商品是存款還是保險。業務員甚至用「排球變籃球」的說法，令人誤信購買該商品一定會讓資產增值。
不少消費者在「資訊不對稱」的情境下，被業務員的話術迷惑，沒有詳細閱讀契約內容，就迷迷糊糊地簽約，高高興興地把錢「存入」這個有誘人高利，還附贈保險的「存款帳戶」。
錯把投資型保單當存款
其中有一個案例非常離譜，令人好氣又好笑。某君為了購買這個難得的商品，將豪宅抵押貸款1.2億元，「存入」這個高利帳戶。豈知一年後，他收到一張「續期保險費繳費通知」，要他再繳交1.2億元。他嚇了一大跳，心想哪有每年都須存錢的存款帳戶。待他仔細研究相關文件後，才驚覺他買的是「投資型保單」。
試問，如果你是這位天才消費者，如何是好？當然是與其他眾多受害者一樣，到處申冤、投訴，搞得主管機關天天被立法院修理，一個頭兩個大。
亡羊補牢，如今壽險公會的「保險業招攬及核保作業控管自律規範」第四條，即要求保險公司應確保業務員招攬時，應確認要保人已確實瞭解購買的是保險商品。
104專案令人啼笑皆非
另一件大案「104專案」也是投資型保單惹的禍，也是令人啼笑皆非！
2009年某老牌保險公司在南部的某業務單位不當招攬投資型保單，自創「104專案」，保證投入100萬元，一年後保證增值為104萬元。
許多客戶大為心動，但是沒有行動；因為沒有錢。這個業務單位真的很天才，又介紹「固特利房貸專案」給客戶，鼓勵客戶右手借二胎房貸，左手買投資型保單。
重點是保單中並無104專案的條款，所有「保證」都是業務員影印在沒有公司名稱、商標、地址、電話的A4紙上。
問題是投資型保單有一個特點，保險公司收到首年保費後，要支付核保、發單、佣金等費用，能用來投資的金額極少。因此，保戶們首期投入100萬元，一年後的帳戶金額，不但沒有104萬元，連100萬元也不保，只有很少一點點錢！
一千餘位保戶當然抓狂了，紛紛向立法院、金管會及媒體投訴。保險公司最後返還受害客戶已繳保險費13億元，保單自始無效。保險公司也因此被金管會重罰，並遭停售投資型壽險商品6個月。
不懂的金融商品不要亂買
以上兩個活生生、血淋淋的例子，其實消費者也不是全然沒有錯；他們不看清楚，或是有看沒有懂，就簽署重要的保險契約。
由於金融商品無形、複雜，買賣雙方處於極端的資訊不對稱，消費者較為弱勢，因此需要監理機關給予最大的保護。但是，消費者也要學習保護自己。
希望藉著上述案例分享，大家可以謹記，錢不好賺，不懂的金融商品不要亂買，看不懂的文件不要亂簽，以免權益受損、口袋失血！
本文經授權轉載自Money錢（原標題：買保單前「這點」千萬要留意！小心賠了百萬還不知道）
責任編輯／焦家卉
