重大傷病險一直以來都是詢問度很高的保險產品，而自2021年7月1日起，金管會保險局針對重大傷病險做出兩項重大變革，其中一項是：理賠不再限「重大傷病卡」，理賠依據更寬更簡單。過往理賠需有重大傷病卡，未來只需有區域醫院級以上的診斷書或病歷摘要即可作為理賠依據。以下針對變革後的重大傷病險列出三點注意事項，身為消費者不可不知，以免損失自身權益。
一、保障範圍
重大傷病險總共有30個大項及400多個細項，需注意的是其中8大項不在承保範圍內。
重大傷病險的8大類不承保疾病：
1. 遺傳性凝血因子異常
2. 先天性新陳代謝異常疾病
3. 心、肺、胃腸、腎臟、神經、骨骼系統等之先天性畸形及染色體異常
4. 先天性免疫不全症
5. 職業病
6. 先天性肌肉萎縮症
7. 外皮之先天畸形
8. 早產兒所引起之神經、肌肉、骨骼、心臟、肺臟等之併發症
八大項不保項目中除了職業病之外，其餘七項皆發生在新生兒與早產兒比居多。因此大部分的重大傷病如癌症、洗腎、自體免疫症候群、慢性疾病等重大傷病仍涵蓋其中。重天傷病險目前列舉項目為上述30大項，未來若有增減則以中央衛生主管機關發布最新的公告為準。
基於保障範圍「從新從優」原則，以投保時健保署所公告之項目為基礎，未來若取消某些項目則保障不受影響。反之健保署未來若新增其他適用項目，保險人亦可列入保障。
二、保額該買多少？
衛福部統計目前領有重大傷病卡的疾病前五名（如下圖），癌症仍高居第一，慢性疾病列居第二。此兩項疾病的後續治療皆需耗費大量時間及金錢，還有可能面臨無法工作的狀況，因此這方面的保險就相對重要。
以新冠肺炎的患者來說，即使痊癒也有可能留下嗅覺喪失、容易喘等後遺症，對於勞工階級的朋友來講會造成一定程度的工作影響。但若保有重大傷病險，治療期間若仰賴呼吸器達21天以上即符合理賠標準。
目前市場上理賠涵蓋範圍最廣就屬「重大傷病險」，保額視每個人的經濟能力來規畫，面對重病後收入中斷的種種問題，比如：房貸一樣要繳、家裡的水電開銷、小孩教育費、車貸、孝養費、保險費等，假設一個40歲男性，年薪60萬，若休養兩年，年薪60萬x2年等於120萬，加上養病的費用，費用不需要200萬嗎？所以保額一定要百萬以上。
三、重大傷病如何申請理賠呢？
2021年7月1號變革以前：需有重大傷病卡，「有卡就賠」，理賠時間最快二個星期，最長一個月不等。
2021年7月1號變革以後：除了「重大傷病卡」以外，新增「區域醫院」層級以上所開立的「診斷書」或「病歷摘要」，以上三項只需有其中一個項目即可理賠。
理賠要點：
1. 請求時效是兩年。
2. 重大傷病卡的效力從1個月到永久都有。
3. 有急性腦血管疾病只要發作後1個月內，有病歷摘要或收據即可理賠。
4. 有精神病的病患可以選擇另外發卡，不在健保卡裡。
5. 保障範圍有「從新」與「從優」兩大原則。
6. 申請日即是生效日，若是在申請日後5天身故，還是有權利申請重大傷病的理賠金。
身處高齡及少子化的社會，一場大病就可能打亂了您生活的方針，為了不造成家人的負擔，在能力範圍之內為自己多添一分保障，好好將手上的保單做個健診。增加重大傷病險，絕對是有利無害的。
本文作者為公勝保經濟發事業部經理 。
責任編輯/周岐原
