我們想讓你知道：健保破產與保費調漲議題，近來成為社會焦點，如何避免健保繼續失衡？作者以資深保險從業人員角度，提出應禁止十多年來將保險當作獲利工具的副本理賠制度，讓保險回歸團體運作正軌。
商業醫療險保費過高
保險制度是一種團體運作，團體成員共同出錢，準備發給其中發生不可預測事故的人。不論是哪一種保險，理賠出去的錢，都是由全體保戶繳費而來，只不過是透過保險人（保險公司、健保局）來管理收保費與支出理賠。如果保險團體內有人取巧獲利或詐領不當理賠等，表面上是保險公司吃虧，但只要保險公司定的保費高，還是可能賺大錢，因為可由大多數老實保戶繳的高保費來支應。反觀，如果能消滅不當理賠，雖然會遭到取巧者、保險公司抱怨少賺錢，卻可讓多數老實消費者少繳很多冤枉錢，應是值得。
本國全民健康保險108年的統計資料顯示，這一年的保險總成本6,566億元（新台幣，下同），被保險對象2,402萬人，平均下來每人花費約2.73萬元，就保障大部分的醫療支出。在商業保險方面，目前很熱門的是｢實支實付醫療險｣，主要是賠付健保不給付的住院、手術自費項目；但它保費不便宜，中壯年大約要年繳1.58萬到3.17萬，才能買到金管會限買3張的｢實支實付副本理賠醫療險｣，這樣一次買3張也是保險專業網站上的推薦之一。（註一）粗淺比較上段數字可知，健保保障了國民大部分的醫療費，每人平均一年的成本約是2.7萬元，然而，中壯年人為了一小部分健保沒保障到的自費項目，就被推薦要花費1.5萬至3.1萬元去買商業險，顯然不合理。（延伸閱讀：為什麼防疫保單大賣，可能讓保險公司自身陷入重大風險？）
政府「幫助」民眾，以保險為獲利工具
政府近年來積極幫助民眾以保險獲利，相關政策是95年的｢開放醫療收據副本理賠｣，以及109年的｢取消法定傳染病等待期｣。（註二）｢醫療收據副本理賠｣意思是說，用副本收據也可以申領保險金；因為副本可以印很多張，保險金就可以領很多次，重點是，合計理賠金額沒有上限，這點實違反保險法第38條，也讓取巧者有機會賺到醫療費用數倍的金錢。
｢保險等待期｣是指保險公司不理賠契約生效後一段期間內所發生的疾病，例如癌症險的等待期通常是90日。｢取消法定傳染病等待期｣可讓人今日投保，如果明日發病就有資格申請理賠。這政策可讓民眾新買的保險，最快隔日就用得上，用心實為良善，但它有個大盲點—保險不該是遇上危險才去買，應是平時做準備以防不測。這是政府應該要推動的觀念，就像衛福部希望海外僑民平常就繳健保費，不是回國就醫前才繳一樣。但金管會反而為臨時抱佛腳的人大開方便之門，讓這些人與平時有燒香的人得到相同待遇，導致契約有違反保險公平性之虞，也危害社會安全。
