AFTEE商務開發總監林羿臻舉例，AFTEE不少合作商家是經營海外代購的業者，可能因為發展規模尚無法提供消費者刷卡結帳服務，另一方面消費者擔心收不到貨或遭詐騙，但透過AFTEE的支付機制，買賣雙方可以順利在平台上完成交易，也縮短消費猶豫期，也符合近年「快商務」的趨勢。（延伸閱讀：50後，一個人去旅行！施昇輝：退休後累積的「第一次」愈多，你的人生就愈開心精彩）
林羿臻說，有別於同業專攻大額購買機車、健身房學費，AFTEE消費上限僅五萬元，平均單次消費金額在3千至5千元，平均每月最高消費金額落在1.5萬元至2萬元，證明BNPL逐漸普及，利用BNPL小額支付的習慣也已成形。目前AFTEE四十歲以下會員比率占61％，其中女性會員占64％。
至於台灣BNPL龍頭中租，去年在零卡分期業務創造成交金額兩百億元的佳績，後續也準備將版圖擴張至海外。中租董事長陳鳳龍在2月24日法說會公開指出，今年重點將複製零卡分期商業模式至東協車用融資、購買機車融資領域。據了解，今年初，中租就將原本負責零卡分期的主管，仲信資融資深副總經理張銘聰調派馬來西亞開疆闢土，顯見中租看好東南亞發展BNPL的雄心。
與信用卡客群不重疊
不過，電商網站Pay Easy前總經理林坤正分析，先買後付業者的經營風險來自於：第一，審核消費者身分的確認機制，第二是消費者的還款能力，第三是消費者的還款意願，因消費金額小，呆帳率相對也低，而最大成本會是審查消費者身分以及通路成本這兩塊的作業費用。
「BNPL不會取代信用卡，因其鎖定的主力消費者還是無法申請信用卡的族群。」林坤正認為，銀行與BNPL業者是兩個世界，經營兩種不同客群市場，銀行偏好資訊透明度高的客戶，信用評分愈高者，愈容易申請到高額度；相較之下，被銀行忽視的無卡族反而成為一塊新藍海。
林坤正提醒，對於消費者來說，BNPL雖不用綁信用卡，也無循環利息，但仍要注意代辦費、手續費問題。BNPL是向合作商家收取手續費獲利，每筆交易抽3％至5％，依照與商家談的標準而訂，若商家決定自行吸收手續費，分期可不收利息，若商家決定跟消費者平分手續費，就有可能產生分期利息。（延伸閱讀：「到中國工作就回不來了...」30歲台幹的辛酸：35歲到頂、辦公室裡都是20出頭，我的人生兩頭夾殺）
本文經授權轉載自今周刊，未經同意不得轉載
文／梁任瑋
責任編輯／郭家宏
