根據A大接觸到的理財諮詢案例，上班族會存不到錢，多數是因為還沒找到適合自己的方法，以及尚未建立良好的理財習慣。如果你想要變有錢，就必須先學會存錢。這並不難，你只需要在理財手法上做一點小改變。
存不到錢，最常見的困擾就是「不知道錢花到哪裡去」。有九成九的書都會告訴你「要記帳」，才能知道錢是怎麼被花掉的、現金流是怎麼跑的。但也有人說，記帳根本是浪費生命，我沒空跟一堆數字搏鬥，不僅浪費時間，還會殺死一堆腦細胞，萬一沒記到帳，事後還要去回想，豈不是更浪費我追劇嗑零食的時間？
不想記帳，就先學會「列帳」，把你的錢好好分類
A大建議，如果不想記帳，就要學會「列帳」：條列自己的生活基本支出，並且在領到薪水的當天，就把「錢」分類得一清二楚，做好分配與儲備。大家都看過日本漫畫《航海王》吧？我常用一個比喻，來說明如何把金錢分類：
如果你想從台灣本島搭船航行到夏威夷群島，該怎麼分配自己在海上的糧食與儲水？你要如何確保自己不會在海上餓死？就算海中有魚可以捕撈，你至少也要有捕魚工具和廚具吧？
航向下個月的發薪日之前，我們該如何好好照顧自己？首先，你要學會把錢分類，一部分是給現在的自己花的，另一部分則是要留給未來的自己。現在要花的叫「生活費」，未來要花的叫「儲備」。
把「生活、儲蓄、投資」分開，採用最踏實的「暴力存錢法」
拿到薪水後的第一件事，不是去吃大餐犒賞自己，而是先確保收入的一部分可以留起來，並且去做一點規畫，像是為「儲蓄」與「投資」設立專款專用的帳戶。等到未來的自己在某一天有需求時，就有錢可以運用。
「請問你每個月的生活費大概是多少？」A大對理財初學者提出這個問題的時候，很多人都會「當機」，因為心中真的完全沒有概念，想學習分配收入，卻連自己每個月的生活費是多少都不曉得。
我每個月到底要存多少才夠？關於這個問題，A大先告訴你一個祕訣：「存錢不要有壓力。」然後要學會跟自己對話，評估自己的存錢能力。就算現在收入不多，甚至低於基本工資也沒關係，重點在於，你願意為自己設想，把錢留給未來的自己，這就是一個好的開始。
比較務實的方法是，自己決定一個內心深處可以接受的金額，開始進行「測試」：一拿到薪水就把金錢分配好，把「要存起來的錢」放在一個不會輕易動用的地方，讓自己每個月可花用的錢比薪水還要少，學會習慣沒有這筆錢的生活，想辦法過完這個月，直到下一個發薪日。你一開始可能會不太適應，但是要慢慢習慣，等到上手了以後，就能開始實踐「習慣致富」的生活了。
強迫自己每個月都存下一筆錢，是A大認為最踏實有效的「暴力存錢法」，執行流程有四個步驟。開始進行之前，請你先準備好薪資轉帳戶、生活費帳戶、儲蓄與投資專用帳戶等三個戶頭。接下來，就是拿到薪水後的「第一個步驟」。
暴力存錢法Step 1：
先決定「預計要把多少錢轉到儲蓄專用帳戶」
這個步驟超級重要，千萬別小看。A大就是靠這招存到錢買了房子。如果你還沒決定好，沒關係，A大會等你一下。還沒想出來之前，建議暫時別往下一個步驟前進。
你可能會問：「A大，我真的完全沒有概念，怎麼辦？」
最簡單的方式就是參考專家曾提出的理論、方法。在此先推薦三個可參考的方法，再來分享實例。
方法① 存下月收入的10%：這是《讓錢為你工作的自動理財法》作者大衛．巴哈提出的觀念，建議從存下月收入的10%開始，逐步往上調整到自己沒有壓力的金額。
方法② 存下月收入的三分之一：以月收入的三分之一為存錢目標，可以為日後買房做準備。貸款月繳金額不宜超過月收入的三分之一，是許多買房專家的建議。
方法③ 用月收入的一半來生活，另一半儲蓄起來：這是《生活簡單就是享受》作者愛琳．詹姆絲提出的觀念，也是A大在理財新手時期曾試過的方法。
三個方法，總結起來就是「設法拉高自己的儲蓄率」。
A大在十六歲左右就想過買房，但是當時打工的時薪很低，一小時大約60元（不過那已經是1996年的事了）。後來，A大在二十四歲開始真正接觸理財，先參考上述的方法③，存下月收入的一半，用另一半的錢來過生活。可是沒多久，我就發現根本撐不到下一個發薪日。
當時我也沒有記帳，只是把半個月的薪水都帶在身上，然後自然地花用，沒錢了就去郵局ATM領錢。其實這是不太好的習慣，加上我沒有把儲蓄和生活費的帳戶分開，就這麼自然地花用，也就很自然地吃掉了儲蓄。
我想修正自己的理財習慣，於是重新思考了在月初就把金錢依不同用途、放入不同信封的「信封理財法」，據此來區分我的銀行帳戶。既然方法③行不通，那就套用方法②，存下月收入的三分之一。因為我想要買房，正好也早點開始練習正在繳貸款的理財模式。
起初我並沒有自信能存到頭期款，畢竟當年一間2、3百萬的公寓，頭期款至少也要60到90萬，這金額對我來說有點龐大，所以就心想順其自然，如果真的買不到房子，不妨先租便宜的。早期薪水都是領現金，當時A大的月收入僅有21,000元，我領到薪水，就先從薪水的信封袋裡拆分7,000元出來，放進另一個綠色信封，跟郵局存摺放在一起，然後隔天中午花五分鐘嗑掉一個便當，再去郵局排隊存錢；再來就是每三個月存一筆2萬元的定存。
至於剩下的三分之二，我是這樣分配的：每個禮拜一從薪水的信封袋取2,000元出來用，這招叫做「以週為單位的信封理財法」。一個月最多會碰到五個禮拜一，分配剩餘後，我大概還有4,000元可以運用。
那時候我住在家裡，但是在外面還跟大學同學分租一間小雅房來打線上遊戲，因為我覺得每天去網咖花150元太貴了。房租含水電一個月大約是3,000元，剩下的1,000元剛好可以支付手機月租費，還有機車換機油的費用。
我上班工作、下班打電動、等待《RO仙境傳說》的BOSS復活時間的空檔，就念書準備考試或是看理財書。那時生活很簡單，每個月的帳單只有一筆手機月租費；租屋則是固定開銷，我領到薪水的時候就會趕快付給同學，這樣就不會花過頭，錢也就自然被存下來了。用剩餘的薪水來過生活，算是一種自然理財法，不需要認真記帳也能存到錢，推薦給大家試看看，不需要特別的紀律就能執行。
暴力存錢法Step 2：
在「月初／剛領薪水」的時候就把帳單付清
在這個步驟，請花點時間想一下，每個月有多少帳單等著你去繳？別忘了還有年度支出，像是所得稅、機車燃料稅和機車保險費等，搭配年度支出列表（圖表2-1），以及三點一理財法記帳表（圖表2-2）來徹底檢視，就能讓你輕鬆理財。每個月的發薪日，請練習檢視這個月有沒有確定的支出和額外支出，例如：情侶紀念日、重要節慶、汽機車保險費、親友生日賀禮、婚禮紅包、畢旅（看完本書後的「畢業」旅行）。
暴力存錢法Step 3：
發零用錢給自己，安排生活費的花用
A大小時候，總會羨慕有錢人家的小孩有零用錢可以花。零用錢可能有日領（包含早餐錢）、週領（一個星期的吃飯錢）、月領（一整個月的生活費）等方式。很微妙的是，學校並不會特別開課教我們怎麼分配零用錢，大部分的人都是靠著原生家庭給的理財觀念來支配零用錢。很多小朋友應該都是拿去買玩具或零食點心，僅有少數會願意採取「儲蓄」的方式。
A大認為，初學者很適合用「發零用錢給自己」的概念來學理財。零用錢的特性，就是每個固定週期都會拿到錢，久了會讓人養成不好的潛藏消費慣性：花光了沒關係，反正下次的零用錢很快就會進口袋。但是出了社會以後，沒有人給我們零用錢，必須學會自己安排零用錢的花用。你不能像以前一樣衝動購物，畢竟薪水是認真工作換來的收入，不像零用錢是家人無條件給予的。
如果你的零用錢是打工賺來的，那就更應該學習金錢的分配與支配。自制力不太好的人，可以採用日領或週領；自制能力若非常好，不妨採用雙週領、半月領，或是月領。重點在於要有所節制，不要過度消費，也不要隨便刷卡，甚至是經常性使用分期零利率。沒有節制的消費習慣，可能會在未來引發財務缺口，造成財務災難。萬一演變成卡債，那就不太好處理了。
習慣，可以讓一個人富裕，但也可能造就一生的貧窮潦倒，A大寧可在這邊先點破，也不願讓你出事之後再四處尋求解決方案。要預見一個人未來能不能變有錢人，其實從他的理財習慣與用錢習慣，就能大致窺見。習慣，能夠造就富裕人生。
暴力存錢法Step 4：
運用結餘，設置「亂花基金」來善待自己
剛開始練習分配收入的時候，你可能會有點痛苦，如果把錢分配得太緊，感覺好像沒有額外的錢可供花用，就會生活得很無力。如果你已經採用每月儲蓄固定金額的「暴力存錢法」來執行自己的致富計畫，在每個月的月初固定儲蓄、留下生活費之後，就會有一筆額外的結餘，A大建議可以拿來設置為「亂花基金」，有助於在拚命理財與享受人生之間找到平衡點。
以月收入4萬出頭為例，假設我一個月存1萬是沒有壓力的，那就還剩下3萬元可以支配。由於A大是在台南生活，所以每週3,000元的生活費，通常還會有結餘。但，實際狀況要視每個人所能接受的生活品質而定，假若你住在大城市或是美食沙漠，光是餐費可能就會比其他縣市貴不少。
固定金額儲蓄的好處
其實一整個年度下來，我們不太可能十二個月份領的薪水都一樣，實際上會有一個浮動範圍，尤其是不定期的加班費。再者，很多人工作了一、兩年就會加薪，那麼請務必記得，在年度加薪之後，調高自己的固定儲蓄金額。
由於我們的收入會浮動，但「固定儲蓄」的金額不會變動，因此多的錢就可以直接分配給「亂花基金」這個信封。每個禮拜沒有花完的生活費，一樣放進「亂花基金」，A大推薦買一個厚拉鏈袋，出門隨身攜帶，如果看到很想買的東西，就打開亂花基金，看裡面的錢夠不夠用，只要付得起，把亂花基金花光都沒關係。
實際的理財流程如下，這裡的金額是概算，請依你個人的情況做調整：
接下來，每週拿3,000元當生活費，若有結餘，一樣可以放到亂花基金，累積久了就會有一筆可觀的金額。這筆錢甚至可以留到要出國玩的時候，換成外幣，到國外隨便亂花，慰勞自己平常省吃儉用、精打細算的辛勞。
A大犒賞自己的方式是去吃燒肉或牛肉湯，至於是吃燒肉套餐還是牛肉湯配肉燥飯，就看那個禮拜有多少結餘來決定。這方法雖然不用記帳，但在消費時還是能夠稍微撙節支出，讓拚命理財與享受人生之間取得平衡。A大覺得最不健康的方式就是一直存死錢，沒有把錢花在身上好好照顧自己。既然你今天讀到這篇文章了，那就開始好好照顧自己吧！
現在存不到錢別煩惱，只要你願意改變一個理財小動作，把生活要用的錢，和儲蓄要用的錢，認真拆開來分配到不同的信封、存到不同的帳戶，就能獲得不錯的成效。當你開始這麼做，下一個月就可以告別月光族的行列，轉職成為有存到錢的小資族。
如果你是在書店讀完這個段落，而你在一個月過後有存到錢，下次再見面時，記得把我買回家喔！
實戰技巧：用銀行帳戶來建立理財系統
實踐信封理財法
最後，A大要帶你實際演練一次「未來一定存得到錢」的理財法。
信封理財法的概念原型是「收入－支出＝可支配餘額」，以此延伸，就能建立一套專屬自己的理財系統。從可支配餘額中，我們要再拆分出「儲蓄與投資」。這裡最重要的觀念是「專款專戶」，一定要把生活支出與儲蓄分開，再來就能將信封理財法的公式改寫為「收入－支出＝儲蓄＋投資」，並以此為基礎，來建立理財系統。
在理財系統中，最重要的概念就是設立一個「資金轉運站」的帳戶，作為資金總管，它的主要功能是「分配收入，逐筆支出」，以及方便自己提領生活費。這個帳戶，最理想的就是採用具有高活存利率的數位帳戶，以及具備跨行轉帳免手續費與跨行提領免手續費的帳戶。
當你建立好自己的理財系統之後，理財流程其實非常簡單：
① 把這個月的薪水先全部轉到資金轉運站。
② 把固定儲蓄金額轉到儲蓄專用帳戶（此為理財初期的重點）。
③ 若投資為不同帳戶，再把固定投資金額轉帳到指定帳戶。
④ 再回頭來清點這個月應該支付的帳單，一共有幾筆？例如：房租、房貸、信貸、紓困貸款、信用卡帳單、手機月租費、通勤月費、稅金、保險費……等。如果帳單已經收到，那就直接先付清，盡量避免讓帳單過期。如果是等待扣款的錢，也請盡早轉出到專用扣款帳戶，等待扣繳本期應繳金額。
⑤ 理論上，支付完帳單後，剩下的就是生活費（零用錢）與亂花基金，如果怕自己會亂掉，可以把亂花基金提領出來，存放在夾鏈袋裡，或新增一個帳戶來專門管理亂花基金。或者存回原本的薪轉戶也可以。
⑥ 盡量養成固定時間週期領取一次生活費的習慣，別花過頭。例如：每週領取一次、雙週領、半月領……等等。
⑦ 出門時要帶著「亂花基金」，以防臨時產生的意外支出。
如果你是把薪轉戶當成資金轉運站，那就直接執行步驟②到⑤。
開始存得到錢之後，就會進入累積財富的階段，接下來，A大會逐步引導你學習增加財富、用錢賺錢。
作者介紹｜A大（ameryu）
台南人，A大是PTT鄉民對他的簡稱，擅長將難懂的理財知識，轉述成理財新手能輕鬆理解的文章，並將不同網友所遇到的理財問題做系統規畫及分析。撰文風格親切務實，能幫助讀者有效率地自由應用，適合理財初學者、小資族、想好好學習投資理財的人群。
七年前開始在PTT寫文章，為網友解答理財難題，無心插柳，卻因為總是把別人的問題當成自己的問題，提供溫暖又規畫周全的建議，讓提問的鄉民有更加明確的方向，能朝著自己的理財目標前進，因此受到廣大網友支持，至今PTT信箱累積的理財諮詢信件破千。
A大擅長以最貼近當事人需求的方式，協助其運用金融市場上提供的工具，做長遠的理財規畫。他認為每個人的財務狀況都是獨一無二的，能夠引導大家為自己進行財務健檢，就是他所擁有的獨到本事。
目前經營A大理財心得分享粉絲專頁，《今周刊》專欄作家、「秒投」特約專欄作家，不定期舉辦咖啡廳理財講座，期許自己可以做理財規畫界的南霸天。曾經自費印刷《BE RICH》（2013初版）、《年年有餘記帳本》（2020初版），《A大的理財金律：從零存款開始也能越過越好》是他正式出版的第一本書。講座、演講、企業客製化課程，請聯繫：ameryu.asm@gmail.com
本文經授權轉載自先覺出版《A大的理財金律：從零存款開始也能越過越好》（原標題：現在「存不到錢」，並不代表未來「存不到錢」）
責任編輯／趙鳳玲
